三农贷款难的主要原因

所谓小微三农贷款指的是面向小微企业、三农的贷款。由于小微企业、三农的收入低、效益不稳定，金融机构与他们进行合作风险相对较大、回报相对较低等，直接导致他们贷款难的局面。而小微三农贷款难的主要原因包括以下三项：

一、风险较大

1、缺乏金融机构认同的抵押物。以农户小额贷款为例，农户无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、塘堰等承包权还没有专门的评估机构，很难对它们具备的价值进行评估。流转机制也没有正式建立，很难实现交易，农村房产还没有办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，且农村房产就是抵押给金融机构，金融机构也很难变现。农村又没有类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构如深银联。

2、法律诉讼维权困难。因为笔数多，金额小，利润低，因此造成法律诉讼成本高，胜诉了难以执行或者无法执行导致金融机构损失。

二、信贷人员人手缺乏

难以了解小微企业和三农的经营状况，信息不对称、不明了，信贷人员无法作出贷款选择。因为贷款收益低，成本提高，何况金融机构均实行严格的信贷责任人赔偿制度，一旦贷款发生损失，贷款责任人要全额赔偿。信贷人员若多发放贷款，风险增大，赔偿的几率也就增大。其惧贷心理加剧了小微三农贷款难。

三、金融机构的管理困难

因为贷款数量多，金额小，贷款发放人多，收到天灾或者其他因素影响，追责困难导致金融机构不良率过高，经营困难。

所谓小微三农贷款指的是面向小微企业、三农的贷款。由于小微企业、三农的收入低、效益不稳定，金融机构与他们进行合作风险相对较大、回报相对较低等，直接导致他们贷款难的局面。而小微三农贷款难的主要原因包括以下三项：

一、风险较大

1、缺乏金融机构认同的抵押物。以农户小额贷款为例，农户无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、塘堰等承包权还没有专门的评估机构，很难对它们具备的价值进行评估。流转机制也没有正式建立，很难实现交易，农村房产还没有办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，且农村房产就是抵押给金融机构，金融机构也很难变现。农村又没有类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构如深银联。

2、法律诉讼维权困难。因为笔数多，金额小，利润低，因此造成法律诉讼成本高，胜诉了难以执行或者无法执行导致金融机构损失。

二、信贷人员人手缺乏

难以了解小微企业和三农的经营状况，信息不对称、不明了，信贷人员无法作出贷款选择。因为贷款收益低，成本提高，何况金融机构均实行严格的信贷责任人赔偿制度，一旦贷款发生损失，贷款责任人要全额赔偿。信贷人员若多发放贷款，风险增大，赔偿的几率也就增大。其惧贷心理加剧了小微三农贷款难。

三、金融机构的管理困难

因为贷款数量多，金额小，贷款发放人多，收到天灾或者其他因素影响，追责困难导致金融机构不良率过高，经营困难。


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