十二五”以来，中国进入经 “
济转型新阶段。在经济转型期中，经济增长方式、经济转型结构已适应等都会发生根本性变化，原有经济生态环境的各行业都将面临挑战。金融业作为现代经济的血脉，必将首当其冲。
银行作为金融行业的引领者，在利润飞速增长的同时，要服务好还存在不小的实体经济转型提升，
要服务于经济结构战略性调整，也要改善行业内存在的问题。银行保险合作，势必将对转型时期的金融业作出更大的贡献。
一、前期发展
国内开展银行保险合作的时间已久，但一直处于初级阶段。开始以传统代理模式销售人寿保险产品和普通养老保险产品，之后受行业经营政策的影响，逐渐衍生出了包括财产险在内的投资、养老理财产品，由此推动了银行与财产保险合作的步伐。银行销售网络的优势、储蓄客户对养老金及中长期金融产品投资需求
保险公司给予银行代理的增长、
保险产品的手续费佣金收入以及抵押物风险保障是银行保险发展的原始动力。整体上，国内银保
保险公司之间价格战十分红保险，分激烈。
（三）调整转型期
银行不断抬高２００４年开始，
业务经历了由探索到飞速发展、手续费，寿险银保业务总体发展再到调整转型的过程。
（一）探索期
在国家政策允许和保１９９６年，
险市场主体增多的环境中，保险业一些新设立的保险公司竞争激烈，
财险方面，由于受国家宏观趋缓；
政策调控、房贷险退保、车贷险停办等影响，财险银保业务趋于萎缩。直到２随着保险市场００６年，银行的发展和监管政策的放松，保险业务再次进入增长轨道。很服务改善，银保业务进入调整阶段。
监管部门连续发２０１０年以来，
布文件来规范银保业务。２０１０年银监会规定不允许保险公司年底，
人员派驻至银行网点。中２０１２年，国银监会发布《关于整治银行业金，融机构不规范经营的通知》文件，提出“七不准”其中“不得借贷搭
压力。而保险作为另一金融支柱，如华安、泰康、新华等，为扩大业务
签订保险代理协议来销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿，这时真正意义上的银保合作才现出雏形。
（二）发展期
我国银保合作进入２０００年起，
迅速发展时期。首次修订２００３年，的《保险法》正式实施，解除了银行
规模占领市场，纷纷和银行合作，多保险公司开始重视产品创新与
代理保险“一对一”的限制。２要求银行业金融机构不得在发００４售”年，银行保险业务保费达７９５亿元，放贷款或以其他方式提供融资时较２占当时国内００１年增长１４倍，总保费的２６％。这一时期的银行保险产品主要是寿险中的储蓄性
强制捆绑搭售保险产品。上述监管文件的出台使银保业务发展受到影响。银行保险业务自此进入
３３
ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ Ｄｅｃｅｍｂｅｒ ２０１４
了在监管中调整、在规范中寻求发展的阶段。
随着互联网金融的兴起，消费者对金融产品的理财功能要求渐高，市场监管日益严格，保险公许多大型寿险公司银保２０１３年，
业务保费规模出现了１０％左右的下降。２保监０１４年１月８日，会联合银监会下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售，力求改变理财型行为的通知》
保险产品在银保业务中一险独大，而保险保障人身财产安全的本质却被忽视的现象。另一方面，国内经济增速放缓、产能过剩等一系列因素导致的风险暴露使对银行不得不收缩了信贷业务，财险公司抵押物保险造成一定影响。银保业务发展遇到瓶颈，整体上到了谋求转变的时期。
二、机遇与应对
前期发展的过程中，保险业转变能力欠缺，与银行业的创新、
市场嗅觉灵敏、转型动作迅速的领军者姿态形成了鲜明对比。银银保合作短期化，竞争焦点集中银行占据品牌资源优势、渠道资源优势，牢牢掌握着银保业务发展的主动权。当下，银保业务要发展，尤其是财险的银保合作，必须紧跟银行的步伐才能够有所突破。近年来，银行业发展成效显著，商业银行２０１３年全年净利润约１．４２万亿元，同比增长
但存在不少隐忧：一是风１４．５％，险暴露，不良贷款持续上升；二是宏观经济疲软影响银行利润增长；三是利率市场化不断推进，使
３４
四是得银行资金成本不断上升；。这互联网金融抢食银行“蛋糕”些对银行造成不小的压力，而财险公司应该与银行携手，帮助银行化压力为动力，突破原有代销使银保业务走向更宽、更长远、更符合市场环境需求的道路。
（一）利率市场化
自２央０１３年７月２０日起，行全面放开金融机构贷款利率管制，金融机构按照规定自主确定贷款利率水平。下一步，央行将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。推行利率市场化不但可以降低企业融资成促使金融更好地支持实体经本，
促进经济转型升级。银行开始从资金融通中介向金融服务中介的角色过渡，小微金融将成为银行信贷业务发展的方向之一，增值提升中间收入的关键点。
小微企业数量巨大，资金需小微金融会需的抵押物。因此，
海。随着小微金融债、小微政府支持基金等政策的推进，小微金融生态环境得到逐步改善，银行
要抵押保险公司保单就可获得贷款或者提高授信额度。企业因此减少了贷款成本压力，银行则加强了风险控制。可以预见，在将来，土地、房产等实体资产与信用将更受企业青睐。
（二）保险业“新国十条”国务院印发的２０１４年８月，
《关于加快发展现代保险服务业（的若干意见》以下简称“新国十）条”中，强调对小微金融和信用保证保险要加强引导，文件提到，一要推动保险服务经济结构调整。加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。去”的力度。着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长和转型升级的作用。加快发展境外投资保险，稳步放开短期出口信用保险这两点对信用保证保险的发展方向作出了重要指示，而银行要大力发展小微融资，赊销企业需要信用险银行贷款保证资金流动，的发展将成为财险公司与银行合作的又一着力点。
目前企业通过信用保险融资的成本仅８％左右。２０１４年１至
司的银保业务经营喜忧参半。模式的局限，扩大银保业务范围，保证保险结合的结构性融资方式
济发展，还有利于经济结构调整，二要加大保险业支持企业“走出
进一步增加市场经营主体。服务将成为银行稳定客户资源、市场，
保产品及其销售模式单一、有限，求大，但缺乏向银行申请贷款所在手续费率，这些问题亟待解决。成为银保合作发掘业务的一片蓝
业介入小微金融的途径、服务内７月，仅中国出口信用保险公司
容及方式等也随之多样化，保险就帮助企业获得银行融资累计超公司可以切合小微企业的风险需求，与银行协力提供为小微企业量身定制的保险产品和优质、高效、便捷的保险服务。例如，小微企业履约保证保险、贷款保证保险等产品可以为缺乏抵押物的中小企业提供信用保障，企业只需
过１５００亿元。而受制于我国经济体制转型时期信用、法律环境不尽完善，企业自身的风险管理水平落后等诸多因素，国内相关险种的发展还存在一定的局限，还有很大的市场空间。例如国内短期贸易信用险，目前国内市场
《上海保险》２０１４年第１２期
通过赊销手段完成的交易量仅占全部贸易总额的３而同０％左右，期欧美等发达国家的此类交易却已达８专业机０％～９０％。同时，在发达构的统计分析数据显示，市场中，企业逾期应收账款占销而我售总额的０．２５％～０．５％，国企业逾期应收账款占销售总额的５％左右。因此，我国企业对信用风险保障和专业风险管理服保险业务有很大的需求。此外，“新国十条”将引导出口信用保险发展，促进外贸稳定增长和转型升级。如今，国内出口信用保险的市场经营主体逐渐增加，目前平安等５家财已经有人保财险、险公司可以经营该险种。
信用保证保险的银保合作将从理念出发，协调银行与客户的风险、收益、成本等，可以成为银促进转型升级的有效选择。
（三）零售银行
建立内需驱动的经济增长机制是后危机时代中国经济转型的重要方向和必然选择。宏观上，根十二五”规划，政府将加大对公据“
共服务的投入，完善社会保障体制建设，调整收入分配。这将对缓解消费抑制、增加居民财富等起到重消费者将对银行拥有更多话语权，银行要满足个人信贷及财富管理等金融需求的增长，以个人消费为主导的零售银行业务将进入新的发展阶段，而长久以来主要依托银行零售渠道的银保业务也将得到充实。
信用卡增值服务１．
如今信用卡已经改变了消费
者的消费习惯，当下各家银行的分期付款开展得如火如荼，不仅大件实物如家电家具等可以享受分期付款，连服务也可以进行分期，保险费的分期付款就是银保双方可以加大合作的重要一环。
除了消费优惠以外，银行为了扩大用户规模，为信用卡持卡人提供了大量形式多样、种类繁多的增当然也包括保险。很多银行为获为客户提供信用卡盗刷保取客户，
险、境外紧急援助险、境外意外伤害险、境内外公共交通工具险等保险服务。银行信用卡中心庞大的持卡人群体也将通过信用卡保险项目成为银行保险业务扩展渠道资源的主力目标。
精细化个人贷款２．
信用卡分期付款正逐步取代精细化的方向发展。除了房贷、车随意贷等等，瞄准了当下需要大量便捷等特点也非常容易被消费者借款人意外险等产品提供了发展空间。相关险种可在承保理赔方面顺应客户需求，与银行个贷产品
（四）互联网金融
互联网金融２０１３年被称为“
。互联网金融，元年”已成为当下最热门的话题之一。以阿里巴巴为首的各大互联网企业纷纷进军金融业。除了在线金融产品，互信用评价审核、金融中介等，对银行、基金、保险在内的金融市场模
式产生了很大影响。互联网金融模式在未来将成主流，尤其是第三方支付、Ｐ２Ｐ小额信贷将推动银行对于互联网金融认知的转变。
第三方支付正引导着移动支这将挑战传统的支付成为潮流，
付手段，影响银行存款稳定性。保险公司的相关责任险产品可助Ｐ２Ｐ小额信贷是解决中小企
业融资难的途径之一。信息技术大幅降低了信息不对称所产生的使Ｐ交易成本，２Ｐ小额信贷在商业上更加可行。Ｐ２Ｐ小额信贷开始挑战银行的信贷职能。
销售模式拓展１．
银行对此积极应对，给予银保业务广泛的合作机会。银行推出自有的“宝宝类”产品，稳定存款端，并凭借技术优势搭建电商平台，创新支付技术，完善移动客务不仅能在支付保障方面为银行标准化的计并推出更多便捷化、化的用户需求。
深入客户群体２．
银行与互联网企业开展合作，对电商和物流行业进行整合，提供特色的商业合作。如阿里巴巴和多家银行联手推出无抵押贷款平台，阿里提供交易数据作为信贷申请人背景资料，银行提供资金。这给保险公司依托银行深入掌握客户资源及其相关数据、进行资源整进行创新转型提供了途径。
（下转第３９页）
比如美容、运动、社交等，力其支付安全保障。值服务，
行发展小微金融、服务实体经济、个人消费贷款，而个人贷款也朝着
各大银行还推出旅游贷、户端，丰富其消费功能。银保业贷以外，
资金的消费热点，其无抵押、高效、加码，还能以银行平台为入口，设这也给个人贷款保证保险、保险产品，满足当今精细化、碎片接受，
要作用。同时存款利率市场化后，进行专项匹配。
联网金融还涵盖了第三方支付、合、把握行业风险体系、依托数据
ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ Ｄｅｃｅｍｂｅｒ ２０１４
３５
规和部门规章在数量上虽然已经有了一定规模，但部门立法烙印较明显，未形成条理清楚的系统化的网络信息安全保障体系，无法适应缺乏具体互联网时代的迅速发展，性和可操作性。
三、立法考量
规范互联网保险的发展、防范互联网保险法律风险的首要途径是建立健全相关法律法规。互联网随时随地在线和公开透明的属性放大了每个消费者的话语促使互联网保险领域保险人权，
因此，在立法时，应在保护消费者合法权益的前提下，注意平衡保险合同双方的利益；在司法中，要注意修正传统保险纠纷裁判中对
（上接第３５页）
保险人的评判标准。完善互联网保险法律法规应兼顾规范性和灵活性。一方面，要在明确立法依据、管辖范围等原则的同时兼具另一方面，也要针对性和操作性；
预留一部分空间，使之能够适应互联网保险未来的发展。
首先，可从《保险法》入手，完善互联网保险业务法规，填补我国现行《保险法》对互联网保险规定的空白，尤其是互联网保险合同法须进一步方面的具体规定。其次，完善与互联网保险主要环节相关算等。第三，进一步完善针对互联网保险的监管法规，包括专用产品登记备案、网销平台监管、产品销售原则、纠纷解决机制等方面。
近期，保监会释放出对于互联网保险包容、积极的监管态度，这给互联网保险的发展注入了新的活力。在“放权”的同时，更需要引导。建议保监会和保险行业协会组织力量，就互联网保险发电子签名展中存在的电子合同、
等技术难题尽快出台解决措施。在出台互联网监管规定的同时，能够适时出台互联网保险建设的基本指导规范和相关标准，进一步对互联网保险运作流程中涉及服务规范、电子渠的基本功能、
服务流程、交易活动的认证机道、
制和安全性等方面明确提出规范性要求，引导、促进互联网保险的长期健康发展。
如信息安全、金融结和保险消费者的地位愈加平等。的配套法规，
櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅避免盲目创新信息技术总投资的２且投济的角色。０％， ３．
对于个人客户，银保业务将目前保险在产品创新方面，资增速是整体增速的４倍左右，
虽然不乏诸如微信“求关爱”保足见信息技术对现代金融业的顺应零售银行大发展、互联网改险、货运险、退货险等符合市场与重要性。这不仅是银行与保险变消费者消费需求以及服务要
但更提升管理、整合渠道的基本保求的潮流，向“以客户为中心”转消费者需求的新产品出现，多的保险如雾霾险、赏月险、各种
世界杯险，则成了玩噱头、博眼球的工具，有的甚至还带有博彩性
保监会为此出台文件，阻止行质，
。国内的市场环业的“不正之风”境、社会认知甚至法律环境与国外存在很大差异，目前国内社会公众对保险的认识和理解有较大偏差，这样的产品创新，其实际的影响力和覆盖面都很低，只能是一时娱乐，并非真正创新，甚至可能起到反作用。
在互联网金融概念的驱动下，基于信息技术的产品、服务
障，更是进行产品、服务创新的
重要媒介。当前，消费者对金融服务的便捷性、个性化提出了更
银行与保险公司应意识高要求，
到客户体验的重要性，从而实现
由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。
三、总结
变。保险公司通过能满足客户
特定需要的意外险、责任险、家财险产品，与银行开展合作，帮助银行做好具有风险管理作用的保险产品在自有资源内的推广。
总之，经济转型时期是银行与保险各自大有可为的时期，也
对于企业客户，银保业务应是财险公司的银保合作能够大发
抓住企业对资金的流动性要求、展的时期。财险公司应积极落实融资成本敏感性及结构性金融服政策和监管指导，顺应国内经济务的需求，以及利率市场化和互联网金融条件下信息与资源获取的机遇，利用信用保证保险突破
建设需求，努力把握机遇，扩大银
保渠道的广度和深度，勇于共同直面各种困难和挑战，与银行形成长期战略合作机制。
（本文所用数据均摘自公开媒体）
３９
及渠道的整合与创新是银保业抵押物保险的原有局限。银行与
务争夺新的制高点的有效途径。保险可以加大相关合作，扮演好美国金融业信息技术投资占到经济转型时期扶植企业、服务经
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十二五”以来，中国进入经 “
济转型新阶段。在经济转型期中，经济增长方式、经济转型结构已适应等都会发生根本性变化，原有经济生态环境的各行业都将面临挑战。金融业作为现代经济的血脉，必将首当其冲。
银行作为金融行业的引领者，在利润飞速增长的同时，要服务好还存在不小的实体经济转型提升，
要服务于经济结构战略性调整，也要改善行业内存在的问题。银行保险合作，势必将对转型时期的金融业作出更大的贡献。
一、前期发展
国内开展银行保险合作的时间已久，但一直处于初级阶段。开始以传统代理模式销售人寿保险产品和普通养老保险产品，之后受行业经营政策的影响，逐渐衍生出了包括财产险在内的投资、养老理财产品，由此推动了银行与财产保险合作的步伐。银行销售网络的优势、储蓄客户对养老金及中长期金融产品投资需求
保险公司给予银行代理的增长、
保险产品的手续费佣金收入以及抵押物风险保障是银行保险发展的原始动力。整体上，国内银保
保险公司之间价格战十分红保险，分激烈。
（三）调整转型期
银行不断抬高２００４年开始，
业务经历了由探索到飞速发展、手续费，寿险银保业务总体发展再到调整转型的过程。
（一）探索期
在国家政策允许和保１９９６年，
险市场主体增多的环境中，保险业一些新设立的保险公司竞争激烈，
财险方面，由于受国家宏观趋缓；
政策调控、房贷险退保、车贷险停办等影响，财险银保业务趋于萎缩。直到２随着保险市场００６年，银行的发展和监管政策的放松，保险业务再次进入增长轨道。很服务改善，银保业务进入调整阶段。
监管部门连续发２０１０年以来，
布文件来规范银保业务。２０１０年银监会规定不允许保险公司年底，
人员派驻至银行网点。中２０１２年，国银监会发布《关于整治银行业金，融机构不规范经营的通知》文件，提出“七不准”其中“不得借贷搭
压力。而保险作为另一金融支柱，如华安、泰康、新华等，为扩大业务
签订保险代理协议来销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿，这时真正意义上的银保合作才现出雏形。
（二）发展期
我国银保合作进入２０００年起，
迅速发展时期。首次修订２００３年，的《保险法》正式实施，解除了银行
规模占领市场，纷纷和银行合作，多保险公司开始重视产品创新与
代理保险“一对一”的限制。２要求银行业金融机构不得在发００４售”年，银行保险业务保费达７９５亿元，放贷款或以其他方式提供融资时较２占当时国内００１年增长１４倍，总保费的２６％。这一时期的银行保险产品主要是寿险中的储蓄性
强制捆绑搭售保险产品。上述监管文件的出台使银保业务发展受到影响。银行保险业务自此进入
３３
ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ Ｄｅｃｅｍｂｅｒ ２０１４
了在监管中调整、在规范中寻求发展的阶段。
随着互联网金融的兴起，消费者对金融产品的理财功能要求渐高，市场监管日益严格，保险公许多大型寿险公司银保２０１３年，
业务保费规模出现了１０％左右的下降。２保监０１４年１月８日，会联合银监会下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售，力求改变理财型行为的通知》
保险产品在银保业务中一险独大，而保险保障人身财产安全的本质却被忽视的现象。另一方面，国内经济增速放缓、产能过剩等一系列因素导致的风险暴露使对银行不得不收缩了信贷业务，财险公司抵押物保险造成一定影响。银保业务发展遇到瓶颈，整体上到了谋求转变的时期。
二、机遇与应对
前期发展的过程中，保险业转变能力欠缺，与银行业的创新、
市场嗅觉灵敏、转型动作迅速的领军者姿态形成了鲜明对比。银银保合作短期化，竞争焦点集中银行占据品牌资源优势、渠道资源优势，牢牢掌握着银保业务发展的主动权。当下，银保业务要发展，尤其是财险的银保合作，必须紧跟银行的步伐才能够有所突破。近年来，银行业发展成效显著，商业银行２０１３年全年净利润约１．４２万亿元，同比增长
但存在不少隐忧：一是风１４．５％，险暴露，不良贷款持续上升；二是宏观经济疲软影响银行利润增长；三是利率市场化不断推进，使
３４
四是得银行资金成本不断上升；。这互联网金融抢食银行“蛋糕”些对银行造成不小的压力，而财险公司应该与银行携手，帮助银行化压力为动力，突破原有代销使银保业务走向更宽、更长远、更符合市场环境需求的道路。
（一）利率市场化
自２央０１３年７月２０日起，行全面放开金融机构贷款利率管制，金融机构按照规定自主确定贷款利率水平。下一步，央行将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。推行利率市场化不但可以降低企业融资成促使金融更好地支持实体经本，
促进经济转型升级。银行开始从资金融通中介向金融服务中介的角色过渡，小微金融将成为银行信贷业务发展的方向之一，增值提升中间收入的关键点。
小微企业数量巨大，资金需小微金融会需的抵押物。因此，
海。随着小微金融债、小微政府支持基金等政策的推进，小微金融生态环境得到逐步改善，银行
要抵押保险公司保单就可获得贷款或者提高授信额度。企业因此减少了贷款成本压力，银行则加强了风险控制。可以预见，在将来，土地、房产等实体资产与信用将更受企业青睐。
（二）保险业“新国十条”国务院印发的２０１４年８月，
《关于加快发展现代保险服务业（的若干意见》以下简称“新国十）条”中，强调对小微金融和信用保证保险要加强引导，文件提到，一要推动保险服务经济结构调整。加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。去”的力度。着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长和转型升级的作用。加快发展境外投资保险，稳步放开短期出口信用保险这两点对信用保证保险的发展方向作出了重要指示，而银行要大力发展小微融资，赊销企业需要信用险银行贷款保证资金流动，的发展将成为财险公司与银行合作的又一着力点。
目前企业通过信用保险融资的成本仅８％左右。２０１４年１至
司的银保业务经营喜忧参半。模式的局限，扩大银保业务范围，保证保险结合的结构性融资方式
济发展，还有利于经济结构调整，二要加大保险业支持企业“走出
进一步增加市场经营主体。服务将成为银行稳定客户资源、市场，
保产品及其销售模式单一、有限，求大，但缺乏向银行申请贷款所在手续费率，这些问题亟待解决。成为银保合作发掘业务的一片蓝
业介入小微金融的途径、服务内７月，仅中国出口信用保险公司
容及方式等也随之多样化，保险就帮助企业获得银行融资累计超公司可以切合小微企业的风险需求，与银行协力提供为小微企业量身定制的保险产品和优质、高效、便捷的保险服务。例如，小微企业履约保证保险、贷款保证保险等产品可以为缺乏抵押物的中小企业提供信用保障，企业只需
过１５００亿元。而受制于我国经济体制转型时期信用、法律环境不尽完善，企业自身的风险管理水平落后等诸多因素，国内相关险种的发展还存在一定的局限，还有很大的市场空间。例如国内短期贸易信用险，目前国内市场
《上海保险》２０１４年第１２期
通过赊销手段完成的交易量仅占全部贸易总额的３而同０％左右，期欧美等发达国家的此类交易却已达８专业机０％～９０％。同时，在发达构的统计分析数据显示，市场中，企业逾期应收账款占销而我售总额的０．２５％～０．５％，国企业逾期应收账款占销售总额的５％左右。因此，我国企业对信用风险保障和专业风险管理服保险业务有很大的需求。此外，“新国十条”将引导出口信用保险发展，促进外贸稳定增长和转型升级。如今，国内出口信用保险的市场经营主体逐渐增加，目前平安等５家财已经有人保财险、险公司可以经营该险种。
信用保证保险的银保合作将从理念出发，协调银行与客户的风险、收益、成本等，可以成为银促进转型升级的有效选择。
（三）零售银行
建立内需驱动的经济增长机制是后危机时代中国经济转型的重要方向和必然选择。宏观上，根十二五”规划，政府将加大对公据“
共服务的投入，完善社会保障体制建设，调整收入分配。这将对缓解消费抑制、增加居民财富等起到重消费者将对银行拥有更多话语权，银行要满足个人信贷及财富管理等金融需求的增长，以个人消费为主导的零售银行业务将进入新的发展阶段，而长久以来主要依托银行零售渠道的银保业务也将得到充实。
信用卡增值服务１．
如今信用卡已经改变了消费
者的消费习惯，当下各家银行的分期付款开展得如火如荼，不仅大件实物如家电家具等可以享受分期付款，连服务也可以进行分期，保险费的分期付款就是银保双方可以加大合作的重要一环。
除了消费优惠以外，银行为了扩大用户规模，为信用卡持卡人提供了大量形式多样、种类繁多的增当然也包括保险。很多银行为获为客户提供信用卡盗刷保取客户，
险、境外紧急援助险、境外意外伤害险、境内外公共交通工具险等保险服务。银行信用卡中心庞大的持卡人群体也将通过信用卡保险项目成为银行保险业务扩展渠道资源的主力目标。
精细化个人贷款２．
信用卡分期付款正逐步取代精细化的方向发展。除了房贷、车随意贷等等，瞄准了当下需要大量便捷等特点也非常容易被消费者借款人意外险等产品提供了发展空间。相关险种可在承保理赔方面顺应客户需求，与银行个贷产品
（四）互联网金融
互联网金融２０１３年被称为“
。互联网金融，元年”已成为当下最热门的话题之一。以阿里巴巴为首的各大互联网企业纷纷进军金融业。除了在线金融产品，互信用评价审核、金融中介等，对银行、基金、保险在内的金融市场模
式产生了很大影响。互联网金融模式在未来将成主流，尤其是第三方支付、Ｐ２Ｐ小额信贷将推动银行对于互联网金融认知的转变。
第三方支付正引导着移动支这将挑战传统的支付成为潮流，
付手段，影响银行存款稳定性。保险公司的相关责任险产品可助Ｐ２Ｐ小额信贷是解决中小企
业融资难的途径之一。信息技术大幅降低了信息不对称所产生的使Ｐ交易成本，２Ｐ小额信贷在商业上更加可行。Ｐ２Ｐ小额信贷开始挑战银行的信贷职能。
销售模式拓展１．
银行对此积极应对，给予银保业务广泛的合作机会。银行推出自有的“宝宝类”产品，稳定存款端，并凭借技术优势搭建电商平台，创新支付技术，完善移动客务不仅能在支付保障方面为银行标准化的计并推出更多便捷化、化的用户需求。
深入客户群体２．
银行与互联网企业开展合作，对电商和物流行业进行整合，提供特色的商业合作。如阿里巴巴和多家银行联手推出无抵押贷款平台，阿里提供交易数据作为信贷申请人背景资料，银行提供资金。这给保险公司依托银行深入掌握客户资源及其相关数据、进行资源整进行创新转型提供了途径。
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比如美容、运动、社交等，力其支付安全保障。值服务，
行发展小微金融、服务实体经济、个人消费贷款，而个人贷款也朝着
各大银行还推出旅游贷、户端，丰富其消费功能。银保业贷以外，
资金的消费热点，其无抵押、高效、加码，还能以银行平台为入口，设这也给个人贷款保证保险、保险产品，满足当今精细化、碎片接受，
要作用。同时存款利率市场化后，进行专项匹配。
联网金融还涵盖了第三方支付、合、把握行业风险体系、依托数据
ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ Ｄｅｃｅｍｂｅｒ ２０１４
３５
规和部门规章在数量上虽然已经有了一定规模，但部门立法烙印较明显，未形成条理清楚的系统化的网络信息安全保障体系，无法适应缺乏具体互联网时代的迅速发展，性和可操作性。
三、立法考量
规范互联网保险的发展、防范互联网保险法律风险的首要途径是建立健全相关法律法规。互联网随时随地在线和公开透明的属性放大了每个消费者的话语促使互联网保险领域保险人权，
因此，在立法时，应在保护消费者合法权益的前提下，注意平衡保险合同双方的利益；在司法中，要注意修正传统保险纠纷裁判中对
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保险人的评判标准。完善互联网保险法律法规应兼顾规范性和灵活性。一方面，要在明确立法依据、管辖范围等原则的同时兼具另一方面，也要针对性和操作性；
预留一部分空间，使之能够适应互联网保险未来的发展。
首先，可从《保险法》入手，完善互联网保险业务法规，填补我国现行《保险法》对互联网保险规定的空白，尤其是互联网保险合同法须进一步方面的具体规定。其次，完善与互联网保险主要环节相关算等。第三，进一步完善针对互联网保险的监管法规，包括专用产品登记备案、网销平台监管、产品销售原则、纠纷解决机制等方面。
近期，保监会释放出对于互联网保险包容、积极的监管态度，这给互联网保险的发展注入了新的活力。在“放权”的同时，更需要引导。建议保监会和保险行业协会组织力量，就互联网保险发电子签名展中存在的电子合同、
等技术难题尽快出台解决措施。在出台互联网监管规定的同时，能够适时出台互联网保险建设的基本指导规范和相关标准，进一步对互联网保险运作流程中涉及服务规范、电子渠的基本功能、
服务流程、交易活动的认证机道、
制和安全性等方面明确提出规范性要求，引导、促进互联网保险的长期健康发展。
如信息安全、金融结和保险消费者的地位愈加平等。的配套法规，
櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅避免盲目创新信息技术总投资的２且投济的角色。０％， ３．
对于个人客户，银保业务将目前保险在产品创新方面，资增速是整体增速的４倍左右，
虽然不乏诸如微信“求关爱”保足见信息技术对现代金融业的顺应零售银行大发展、互联网改险、货运险、退货险等符合市场与重要性。这不仅是银行与保险变消费者消费需求以及服务要
但更提升管理、整合渠道的基本保求的潮流，向“以客户为中心”转消费者需求的新产品出现，多的保险如雾霾险、赏月险、各种
世界杯险，则成了玩噱头、博眼球的工具，有的甚至还带有博彩性
保监会为此出台文件，阻止行质，
。国内的市场环业的“不正之风”境、社会认知甚至法律环境与国外存在很大差异，目前国内社会公众对保险的认识和理解有较大偏差，这样的产品创新，其实际的影响力和覆盖面都很低，只能是一时娱乐，并非真正创新，甚至可能起到反作用。
在互联网金融概念的驱动下，基于信息技术的产品、服务
障，更是进行产品、服务创新的
重要媒介。当前，消费者对金融服务的便捷性、个性化提出了更
银行与保险公司应意识高要求，
到客户体验的重要性，从而实现
由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。
三、总结
变。保险公司通过能满足客户
特定需要的意外险、责任险、家财险产品，与银行开展合作，帮助银行做好具有风险管理作用的保险产品在自有资源内的推广。
总之，经济转型时期是银行与保险各自大有可为的时期，也
对于企业客户，银保业务应是财险公司的银保合作能够大发
抓住企业对资金的流动性要求、展的时期。财险公司应积极落实融资成本敏感性及结构性金融服政策和监管指导，顺应国内经济务的需求，以及利率市场化和互联网金融条件下信息与资源获取的机遇，利用信用保证保险突破
建设需求，努力把握机遇，扩大银
保渠道的广度和深度，勇于共同直面各种困难和挑战，与银行形成长期战略合作机制。
（本文所用数据均摘自公开媒体）
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及渠道的整合与创新是银保业抵押物保险的原有局限。银行与
务争夺新的制高点的有效途径。保险可以加大相关合作，扮演好美国金融业信息技术投资占到经济转型时期扶植企业、服务经
ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ Ｄｅｃｅｍｂｅｒ ２０１４