ATM 系统
ATM 系统又称自动存取款作业系统，即CD/ATM系统，是利用银行发行的银行卡，在自动取款机（CD ）或自动柜员机（ATM ）上执行存取款、转帐等功能的一种自动电子银行系统。
ATM 系统的目标
开发推广ATM 系统，一方面是为了方便客户，扩大市场占有额；另一方面是为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。这两个目标也是ATM 迅速发展的基本原因。
ATM 系统的主要功能
o 取现功能
o 存款功能
o 转帐功能
o 支付功能帐户余额查询功能
ATM 还提供各种管理性处理功能
o 查询终端机现金余额
o 终端机子项统计
o 支票确认结果汇总
o 查询营业过程中现金耗用、填补及调整后的数据
o 安全保护功能等 ATM系统的使用效果
客户（持卡人）ATM 的操作
1、 持卡人向ATM 中插入银行卡；
2、 持卡人输入PIN ；
3、输入交易类型和交易额；
4、打印单据，退卡，必要时吐出现金。
ATM 给客户带来的好处
1. 快捷。一笔ATM 交易，一般在30秒~60秒内可全部完成。
2. 方便。ATM 可安装在一切公共场所。
3. 全天候服务。ATM 24小时服务，不收节假日和时间的限制。
4. 安全。带银行卡比带现金要安全得多。
ATM 应用的现状
深圳东南计算机网络系统有限责任公司:唐旭
1．设备品牌多，有软件开发能力的代理商多，运行平台多，软件版本多，客户需求多样，导致ATM 软件较难维护。
2．银行对ATM 的最基本的要求是不短款、24小时服务、无故障、免维护、多功能、界面友好。而ATM 毕竟是一台由PC 控制的机器，软件不可能十全十美，因此，银行的需求和厂商的服务承诺存在着矛盾。
3．一些银行自助终端的利用率不高，如现金存款机、存折补登机、结单打印机和外币兑换机等，某些机器耗资几十万元人民币，但利用率却低得可怜。
4．ATM 的功能单一，大部分仅能完成取款等简单功能，代缴费、消费明细查询、卡储转帐的多种附加增值功能并不能在大多数ATM 上实现。银行的投资不能得到最大限度的回报。
5．由于体制原因，银行卡在异地和异行不能完全通用，用户使用银行卡在ATM 取现井不十分方便。 ATM是银行的窗口，是银行的形象，单纯从经济效益上讲，ATM 的初期投人和后期维护费用都是十分可观的，带来的直接经济效益并不十分明显，但对增强银行在客户心目中的地位、方便客户。吸引资金等方面的作用，是不可低估的。 ATM等自助终端的使用，使银行可以实现相对意义上的24 小时营业，对于减轻工作人员的劳动强度，也起到了一定的作用。因此，如何提高客户对ATM 的满意度，是摆在银行面前的一个重要问题。 ATM发展至今，存在一定的缺点，如成本高、客户化界面不够友好、功能单一等。如今多媒体信息亭遵循Wintel 体系结构，已经可以实现除了取现、存款、外币兑换以外的所有功能，而且成本低，效果好。随着新的支付手段的产生，ATM 除了自身一套精密的机械。电子部件和严格的流程逻辑之外，还有哪些称得上是自身的优势呢？是固守自己的一分大地，还是向更高的方向发展，如何扬长避短，是ATM 面临的一个重大挑战。
ATM 应用的发展趋势
ATM 今后的发展，笔者认为应遵循以下几个原则：
1．由封闭的体系结构，向更开放的平台和技术过渡，增强可维护性。 目前国内ATM 的运行平台，大部分是DOS 和OS ／2，少数为Windows NT和其他平台。运行平台的陈旧，一方面受ATM 软件在开发初期操作平台的局限，另一方面也与生产厂商的某些考虑有关，而这正限制了ATM 功能的扩充和客户化界面的更加友好。对于开发人员，维护运行在过时平台上的产品，无异于一场灾难。
2．开发工具由行编译转向可视化编程、00P 模块化可堆叠设计。 由于目前ATM 运行平台的陈旧，与平台对应的开发工具也相应落伍。落后的开发工具也可以开发出一流的产品，但所付出的代价是相当可观的。在软件生产逐渐由作坊式生产向工业化发展的今天，提倡的是软件的可复用性。面对大量完善和功能强大的软件部件，落后的开发工具是无法享受到如此快捷的开发方式的。因此，若想增强ATM 的竞争力，采用新的开发平台是十分必要的。
3．通信方式应尽可能遵循统一的标准。过多的通信方式使维护工作量大大增加，也不利于系统的开放性。开放性带来的安全问题需要从系统的角度加以解决。
4．开发应遵循软件工程理论，加强软件开发的过程控制，避免ATM 软件开发的无序和混乱。 ATM代理厂商和最终客户要有全局意识和发展的眼光，对于ATM 软件不仅仅是进行简单的维护，其中还包含着许多二次开发和研发的过程，要使ATM 软件的发展同社会的需求同步甚至超前，避免只顾局部利益的短期眼光。 ATM 的最终客户应当承担起监督的责任，对合作伙伴的技术开发进行约束和监督，保证技术资料的完整性，避免某些不必要的重复投入。
5．根据不同的环境和场所，充分挖掘现有设备的潜能，提供尽可能多的服务。 如在自助银行内的ATM ，由于自助银行区内还有其他专职设备，所以不宜增加过多的附加功能，以免喧宾夺主，在繁华商业区内的ATM ，由于取款量大，也不能增加其他功能而影响客户取款的快捷性。而对于其他的普通 ATM，由于自助终端的数量少，因此应该尽可能一机多能，如在ATM 上实现一卡通的明细查询、各种转帐和代缴费等。 NCR最新推出的ATM 及其软件可以根据客户银行卡的信息，动态的交互显示客户画面，如客户的姓名，并能够根据客户数据库的资料，显示特定客户可能感兴趣的特定信息，人机界面极其友好，这也许正是今后ATM 发展 的方向。
6．开放和统一是IT 发展的主流。为了便于ATM 的客户化，ATM 产品应加大研发投人，厂商应提供基于产品的开放平台，出于安全性考虑禁止程序在运行期间对磁盘进行写操作等，是不可取的。
7．将ATM 与银行界进行的信息化发展相结合。在现有前置机的基础上，充分利用获得的各种数据，进行数据挖掘，获得各种有用的统计数据，如 ATM利用率、持卡人群分布等，为银行决策提供依据。同时为了保证ATM 的24小时稳定工作，还应开发完善的ATM 实时监控系统，并同呼叫中心等系统相集成，提供快捷有效的故障修复手段。
8．加大宣传力度，使ATM 更深人人心。加强宣传力度，通过多种媒体，向客户宣传信用卡 JIC卡等支付的方便之处，同时也增强银行和客户之间的交流，使银行和客户相互理解，增强银行自助终端服务的满意度。
ATM 两类常见故障分析
中国银行福建省分行信息科技处：邱晓理
一、通讯类故障
目前，在福建省内各地市分行投入使用的ATM 机与Es ／9oo0主机千HOsT ）相联的方式主要有三种：DDN 专线、x25专线及拔号方式。通讯类故障是ATM 机的主要故障之一。从福建省ATM 机的运行状况来看，通讯类故障产生的原因主要有以下几种：
1．电信局通讯线路联接中断。ATM 通过DDN 、x25专线或PsTN 与HOsT 相联，所以电信局线路质量对ATM 联机就显得至关重要。根据我们的经验，通讯故障有一半是由于电信局线路问题（如更改参数、线路检修等）。
2．主机通讯模块异常或ATM 前置机通讯软件运行故障，通讯进程受阻，导致主机与ATM 机无法建立连接
（Link ），表现为在主机上看来ATM 机的PU 不活。遇到这种情况可在主机端将发生故障的ATM 机PU 激死再激活。当问题较严重时，则须将主机关机重启，再彻底查找故障原因。
3．通讯设备的数据端口接触不良、设备电源故障，或是由于未加装避雷器而导致Modem 被雷击等。
二、吐钞模块故障
有时客户在ATM 机上查询余额、修改密码和转帐时均正常，而取款则显示“服务因故未能完成，请取回卡与本行联系”，出现这种情况通常是吐钞模块发生故障。 造成吐钞模块故障的原因主要有以下几种：
1．由于操作员操作不当，如废钞箱盖子未拉下或钱箱的提升杆没有提起来。
2．ATM 开机自检时正常，但应用程序RC 为2162。用检测盘对ATM 进行测试，一切正常，ATM 无任何故障。但应用程序启动ATM 时，钱箱提升杆不能升降，说明ATM 应用程序有病毒干扰，应先杀病毒后重装应用程序。
3．ATM 自检时只听到出钞门响，而CDM 无动作，可能是由于电缆未接好或电源接法不对。若电源接反还可能造成其他故障并损坏器件（例如电机与控制板烧毁等）。
4．传感器工作电压应大于5V ，若工作电压过低，传感器不能正常工作，将导致判断失误，造成吐钞故障。另外若ATM 供电电源零地电压太高（接地不好或未接地）也会导致传感器损坏。
5．ATM 自检时有异常的声音，RC 为2l57，表明吐钞口被堵塞、光电管被灰尘遮住、出钞口的传感器损坏或落尘，这时应针对故障原因清洁或更换部件。
6．出钞橡胶轮经长时间摩擦，导致间隙变大。若吐钞时一次摩擦出钞两张， ATM就判断为吐钞故障。 ATM 及POS 的管理
建设银行陕西省分行信用卡处:刘心伟
在当前情况下，ATM 、POS 是银行卡使用的主要环境。如何让用卡环境中起关键作用的ATM 、POS 设备发挥出应有作用，这是一个看似简单，却很难真正落到实处的问题。下面从五个方面谈一下如何管理好ATM 、POS 等用卡设备。
1．银行卡用卡设备的投入和效益
为弄清银行卡用卡设备的投人和效益问题，首先要弄清ATM 、POS 的主要服务对象是谁，能提供什么性质的服务。本地的银行卡使用本地的ATM 存取款不收手续费，异地卡使用它行的ATM 收取1％手续费。从使用频率看，本地卡使用率达98％以上，异地卡使用率则只有2％左右。由此可见，ATM 是以本地的银行卡为主要服务对象，其设备使用性质几乎是公益性的。 其次要弄清ATM 设备运转的投人费用如何。保障ATM 运作的费用由购置成本的核销费、运转费、维护费等几项组成。下面以陕西省建行（不合西安）为例粗略算一笔帐。全省有ATM 机90台，按一台ATM 机35万元测算，仅购机费一项就需近3150万元，若按8年核销成本计算，每年需摊销购置成本近800万元；维修费按每台1万元／年测算，全省约需gO 万元／年；运转费（含清机的车辆费、人员费、通讯费、场地租赁费等）每台按1500元／月测算，全省约需162万元／年。这样每年维持全省ATM 正常运转就需耗费1000多万元。照上述测算，平均每日每台ATM 的耗费为308元。 最后是投人产出比，目前最大的受益者是商业银行主体。维护好用卡环境，也就是维护好了商业银行的对外形象。由此产生的社会效益是无形资产，它是不能用直接的经济效益衡量的。故此，今天的用卡环境投入，是为了商业银行明天在更大的领域、更好地服务于客户。
2．应实行谁收益谁投资
按目前的ATM 管理模式，无论谁来管理，这笔正常的开支都必须有，这种近乎公益性的设备使用方式，对
于具体管理部门来说几乎只有投人没有产出，设备由谁来管，其费用由谁来承担就显得尤为重要。照上述分析，费用由哪个部门负担都不合理，笔者以为较合理的解决办法是谁为最大的受益者，谁来负担这笔开支。即设备的运转成本应由行内统一负担，拨专项费用。 ATM喂钞的资金运作，也是困扰ATM 管理部门的一个非常现实的问题。本地信用卡和储蓄卡在ATM 上随意存取款不收手续费，占用着有限的资金而不产生任何收益，目前的管理模式使谁管理ATM 清机喂钞，谁就会感到为难。在以效益为中心的经营模式下，资金的运作合理与否是产生效益的关键，为此，我们还应本着谁受益谁投资的原则，将这笔费用合理分摊。
3．不要让“雷锋”吃亏
ATM 每日的清机喂钞，既需人力，又费物力，目前各个部门都定编定员，每个岗位的工作都安排较为饱和。储蓄网点内的ATM 清机工作，要在储蓄人员本职工作外，额外加大工作量来完成；而储蓄网点以外的ATM 清机工作，还包括吞卡后的及时取卡，工作量也较大。 商户POS 是银行卡在消费领域中不可缺少的设备，也是银行卡能否发挥作用的关键。为确保商户POS 时时畅通，商户专管员不分时间、地点，随叫随到地超负荷服务，为银行卡发展做着无私的奉献，但奉献也是应该有回报的。 为此我们的制度，我们的管理者，能否时刻想着：“不要让雷锋吃亏”，让我们的劳动者得到应得的回报，充分体现多劳多得的原则。
4．要健全管理制度
（l ）监控责任要落实。用卡设备都处在联机状态，监控设备的状态必须保持正常，这是一项既平常，又必须有人做的工作。为此，必须将监控管理责任落实，遇到问题及时通知有关人员和相关部门，让安装在各处的ATM 、POS 设备，真正做到时时有人管理、有人维护。
（2）管理制度要健全。用卡环境的改善及维护牵扯的部门较多，所以，要从制度上明确各相关部门的职责，一切按制度办。如管理部门可分为信用卡部门的职责、零售业务部门的职责、科技部门的职责；操作部门可分为ATM 管理中心的职责、储蓄网点的职责等等。
（3）责任分工要明确。如 ATM喂钞需八成新的现钞，储蓄网点每日额定的库存现金难以保障，信用卡部每日的库存现金也难以保障，这就要明确出纳部门有责任提供清机所要求的现钞，诸如此类的责任分工，一定要有明确规定。
（4）技术管理要规范。计算机系统的不断升级，使得应用系统不断变化。象储蓄终端能为银行卡提供什么服务、有什么具体规定，ATM 、POS 能提供什么服务、有什么具体限制，经常是柜台操作人员和业务管理人员谁也说不清。在这种管理现状下，即使有再好的设备环境，有再好的服务态度，都很难保障银行卡的正常使用，甚至还将影响商业银行的整体形象和信誉。为此，有必要将管理规范化，对任何应用系统程序的修改，都必须附有明确的操作和使用限制的书面说明。
5．管理模式要统一
ATM 由于没有统一的管理模式，使得管理形式多样，监控管理脱节，难以发挥出其使用效率。采用集中统一的管理模式，是管理好设备所必须的。在此以陕西省渭南地区ATM 集中管理前后的统计为例，1998年度分散管理，10台ATM 存款313笔，金额9．6万元；取款2541笔，金额60万元。1999年由信用卡部集中管理后，截止到1999 年4月底，存款1990笔，金额23．4万元；取款7405笔，金额114．3万元。仅1999年头四个月的存款笔数就1998年全年存款笔数的6．3倍，取款笔数也是1998年全年的近3倍，机器的正常运转率和使用效率明显提高。 ATM的外观设计也应统一，提供要素应齐全。既可满足CI 要求，还可满足使用要求。例如，一持卡人在西安某商场中，使用ATM 不当被吞卡，按ATM 外贴的电话联系，没联系上，接着又到附近的几个储蓄网点询问，依然没有结果，由此与网点人员发生争吵，结果是持卡人极不满意，还影响了储蓄网点的正常业务。假若ATM 外表提示清楚、要素齐全，提供各个网点的ATM 具体由谁管理、如何联系的资料，持卡人就可免去许多不必要的麻烦。
总之，用卡环境的好坏，银行全方位服务的好坏，持卡人用卡的方便与否，都与合理有效的管理分不开。只有将用卡管理更科学化、合理化、制度化，一切按制度办，设备才能发挥出应有的作用。
ATM 系统
ATM 系统又称自动存取款作业系统，即CD/ATM系统，是利用银行发行的银行卡，在自动取款机（CD ）或自动柜员机（ATM ）上执行存取款、转帐等功能的一种自动电子银行系统。
ATM 系统的目标
开发推广ATM 系统，一方面是为了方便客户，扩大市场占有额；另一方面是为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。这两个目标也是ATM 迅速发展的基本原因。
ATM 系统的主要功能
o 取现功能
o 存款功能
o 转帐功能
o 支付功能帐户余额查询功能
ATM 还提供各种管理性处理功能
o 查询终端机现金余额
o 终端机子项统计
o 支票确认结果汇总
o 查询营业过程中现金耗用、填补及调整后的数据
o 安全保护功能等 ATM系统的使用效果
客户（持卡人）ATM 的操作
1、 持卡人向ATM 中插入银行卡；
2、 持卡人输入PIN ；
3、输入交易类型和交易额；
4、打印单据，退卡，必要时吐出现金。
ATM 给客户带来的好处
1. 快捷。一笔ATM 交易，一般在30秒~60秒内可全部完成。
2. 方便。ATM 可安装在一切公共场所。
3. 全天候服务。ATM 24小时服务，不收节假日和时间的限制。
4. 安全。带银行卡比带现金要安全得多。
ATM 应用的现状
深圳东南计算机网络系统有限责任公司:唐旭
1．设备品牌多，有软件开发能力的代理商多，运行平台多，软件版本多，客户需求多样，导致ATM 软件较难维护。
2．银行对ATM 的最基本的要求是不短款、24小时服务、无故障、免维护、多功能、界面友好。而ATM 毕竟是一台由PC 控制的机器，软件不可能十全十美，因此，银行的需求和厂商的服务承诺存在着矛盾。
3．一些银行自助终端的利用率不高，如现金存款机、存折补登机、结单打印机和外币兑换机等，某些机器耗资几十万元人民币，但利用率却低得可怜。
4．ATM 的功能单一，大部分仅能完成取款等简单功能，代缴费、消费明细查询、卡储转帐的多种附加增值功能并不能在大多数ATM 上实现。银行的投资不能得到最大限度的回报。
5．由于体制原因，银行卡在异地和异行不能完全通用，用户使用银行卡在ATM 取现井不十分方便。 ATM是银行的窗口，是银行的形象，单纯从经济效益上讲，ATM 的初期投人和后期维护费用都是十分可观的，带来的直接经济效益并不十分明显，但对增强银行在客户心目中的地位、方便客户。吸引资金等方面的作用，是不可低估的。 ATM等自助终端的使用，使银行可以实现相对意义上的24 小时营业，对于减轻工作人员的劳动强度，也起到了一定的作用。因此，如何提高客户对ATM 的满意度，是摆在银行面前的一个重要问题。 ATM发展至今，存在一定的缺点，如成本高、客户化界面不够友好、功能单一等。如今多媒体信息亭遵循Wintel 体系结构，已经可以实现除了取现、存款、外币兑换以外的所有功能，而且成本低，效果好。随着新的支付手段的产生，ATM 除了自身一套精密的机械。电子部件和严格的流程逻辑之外，还有哪些称得上是自身的优势呢？是固守自己的一分大地，还是向更高的方向发展，如何扬长避短，是ATM 面临的一个重大挑战。
ATM 应用的发展趋势
ATM 今后的发展，笔者认为应遵循以下几个原则：
1．由封闭的体系结构，向更开放的平台和技术过渡，增强可维护性。 目前国内ATM 的运行平台，大部分是DOS 和OS ／2，少数为Windows NT和其他平台。运行平台的陈旧，一方面受ATM 软件在开发初期操作平台的局限，另一方面也与生产厂商的某些考虑有关，而这正限制了ATM 功能的扩充和客户化界面的更加友好。对于开发人员，维护运行在过时平台上的产品，无异于一场灾难。
2．开发工具由行编译转向可视化编程、00P 模块化可堆叠设计。 由于目前ATM 运行平台的陈旧，与平台对应的开发工具也相应落伍。落后的开发工具也可以开发出一流的产品，但所付出的代价是相当可观的。在软件生产逐渐由作坊式生产向工业化发展的今天，提倡的是软件的可复用性。面对大量完善和功能强大的软件部件，落后的开发工具是无法享受到如此快捷的开发方式的。因此，若想增强ATM 的竞争力，采用新的开发平台是十分必要的。
3．通信方式应尽可能遵循统一的标准。过多的通信方式使维护工作量大大增加，也不利于系统的开放性。开放性带来的安全问题需要从系统的角度加以解决。
4．开发应遵循软件工程理论，加强软件开发的过程控制，避免ATM 软件开发的无序和混乱。 ATM代理厂商和最终客户要有全局意识和发展的眼光，对于ATM 软件不仅仅是进行简单的维护，其中还包含着许多二次开发和研发的过程，要使ATM 软件的发展同社会的需求同步甚至超前，避免只顾局部利益的短期眼光。 ATM 的最终客户应当承担起监督的责任，对合作伙伴的技术开发进行约束和监督，保证技术资料的完整性，避免某些不必要的重复投入。
5．根据不同的环境和场所，充分挖掘现有设备的潜能，提供尽可能多的服务。 如在自助银行内的ATM ，由于自助银行区内还有其他专职设备，所以不宜增加过多的附加功能，以免喧宾夺主，在繁华商业区内的ATM ，由于取款量大，也不能增加其他功能而影响客户取款的快捷性。而对于其他的普通 ATM，由于自助终端的数量少，因此应该尽可能一机多能，如在ATM 上实现一卡通的明细查询、各种转帐和代缴费等。 NCR最新推出的ATM 及其软件可以根据客户银行卡的信息，动态的交互显示客户画面，如客户的姓名，并能够根据客户数据库的资料，显示特定客户可能感兴趣的特定信息，人机界面极其友好，这也许正是今后ATM 发展 的方向。
6．开放和统一是IT 发展的主流。为了便于ATM 的客户化，ATM 产品应加大研发投人，厂商应提供基于产品的开放平台，出于安全性考虑禁止程序在运行期间对磁盘进行写操作等，是不可取的。
7．将ATM 与银行界进行的信息化发展相结合。在现有前置机的基础上，充分利用获得的各种数据，进行数据挖掘，获得各种有用的统计数据，如 ATM利用率、持卡人群分布等，为银行决策提供依据。同时为了保证ATM 的24小时稳定工作，还应开发完善的ATM 实时监控系统，并同呼叫中心等系统相集成，提供快捷有效的故障修复手段。
8．加大宣传力度，使ATM 更深人人心。加强宣传力度，通过多种媒体，向客户宣传信用卡 JIC卡等支付的方便之处，同时也增强银行和客户之间的交流，使银行和客户相互理解，增强银行自助终端服务的满意度。
ATM 两类常见故障分析
中国银行福建省分行信息科技处：邱晓理
一、通讯类故障
目前，在福建省内各地市分行投入使用的ATM 机与Es ／9oo0主机千HOsT ）相联的方式主要有三种：DDN 专线、x25专线及拔号方式。通讯类故障是ATM 机的主要故障之一。从福建省ATM 机的运行状况来看，通讯类故障产生的原因主要有以下几种：
1．电信局通讯线路联接中断。ATM 通过DDN 、x25专线或PsTN 与HOsT 相联，所以电信局线路质量对ATM 联机就显得至关重要。根据我们的经验，通讯故障有一半是由于电信局线路问题（如更改参数、线路检修等）。
2．主机通讯模块异常或ATM 前置机通讯软件运行故障，通讯进程受阻，导致主机与ATM 机无法建立连接
（Link ），表现为在主机上看来ATM 机的PU 不活。遇到这种情况可在主机端将发生故障的ATM 机PU 激死再激活。当问题较严重时，则须将主机关机重启，再彻底查找故障原因。
3．通讯设备的数据端口接触不良、设备电源故障，或是由于未加装避雷器而导致Modem 被雷击等。
二、吐钞模块故障
有时客户在ATM 机上查询余额、修改密码和转帐时均正常，而取款则显示“服务因故未能完成，请取回卡与本行联系”，出现这种情况通常是吐钞模块发生故障。 造成吐钞模块故障的原因主要有以下几种：
1．由于操作员操作不当，如废钞箱盖子未拉下或钱箱的提升杆没有提起来。
2．ATM 开机自检时正常，但应用程序RC 为2162。用检测盘对ATM 进行测试，一切正常，ATM 无任何故障。但应用程序启动ATM 时，钱箱提升杆不能升降，说明ATM 应用程序有病毒干扰，应先杀病毒后重装应用程序。
3．ATM 自检时只听到出钞门响，而CDM 无动作，可能是由于电缆未接好或电源接法不对。若电源接反还可能造成其他故障并损坏器件（例如电机与控制板烧毁等）。
4．传感器工作电压应大于5V ，若工作电压过低，传感器不能正常工作，将导致判断失误，造成吐钞故障。另外若ATM 供电电源零地电压太高（接地不好或未接地）也会导致传感器损坏。
5．ATM 自检时有异常的声音，RC 为2l57，表明吐钞口被堵塞、光电管被灰尘遮住、出钞口的传感器损坏或落尘，这时应针对故障原因清洁或更换部件。
6．出钞橡胶轮经长时间摩擦，导致间隙变大。若吐钞时一次摩擦出钞两张， ATM就判断为吐钞故障。 ATM 及POS 的管理
建设银行陕西省分行信用卡处:刘心伟
在当前情况下，ATM 、POS 是银行卡使用的主要环境。如何让用卡环境中起关键作用的ATM 、POS 设备发挥出应有作用，这是一个看似简单，却很难真正落到实处的问题。下面从五个方面谈一下如何管理好ATM 、POS 等用卡设备。
1．银行卡用卡设备的投入和效益
为弄清银行卡用卡设备的投人和效益问题，首先要弄清ATM 、POS 的主要服务对象是谁，能提供什么性质的服务。本地的银行卡使用本地的ATM 存取款不收手续费，异地卡使用它行的ATM 收取1％手续费。从使用频率看，本地卡使用率达98％以上，异地卡使用率则只有2％左右。由此可见，ATM 是以本地的银行卡为主要服务对象，其设备使用性质几乎是公益性的。 其次要弄清ATM 设备运转的投人费用如何。保障ATM 运作的费用由购置成本的核销费、运转费、维护费等几项组成。下面以陕西省建行（不合西安）为例粗略算一笔帐。全省有ATM 机90台，按一台ATM 机35万元测算，仅购机费一项就需近3150万元，若按8年核销成本计算，每年需摊销购置成本近800万元；维修费按每台1万元／年测算，全省约需gO 万元／年；运转费（含清机的车辆费、人员费、通讯费、场地租赁费等）每台按1500元／月测算，全省约需162万元／年。这样每年维持全省ATM 正常运转就需耗费1000多万元。照上述测算，平均每日每台ATM 的耗费为308元。 最后是投人产出比，目前最大的受益者是商业银行主体。维护好用卡环境，也就是维护好了商业银行的对外形象。由此产生的社会效益是无形资产，它是不能用直接的经济效益衡量的。故此，今天的用卡环境投入，是为了商业银行明天在更大的领域、更好地服务于客户。
2．应实行谁收益谁投资
按目前的ATM 管理模式，无论谁来管理，这笔正常的开支都必须有，这种近乎公益性的设备使用方式，对
于具体管理部门来说几乎只有投人没有产出，设备由谁来管，其费用由谁来承担就显得尤为重要。照上述分析，费用由哪个部门负担都不合理，笔者以为较合理的解决办法是谁为最大的受益者，谁来负担这笔开支。即设备的运转成本应由行内统一负担，拨专项费用。 ATM喂钞的资金运作，也是困扰ATM 管理部门的一个非常现实的问题。本地信用卡和储蓄卡在ATM 上随意存取款不收手续费，占用着有限的资金而不产生任何收益，目前的管理模式使谁管理ATM 清机喂钞，谁就会感到为难。在以效益为中心的经营模式下，资金的运作合理与否是产生效益的关键，为此，我们还应本着谁受益谁投资的原则，将这笔费用合理分摊。
3．不要让“雷锋”吃亏
ATM 每日的清机喂钞，既需人力，又费物力，目前各个部门都定编定员，每个岗位的工作都安排较为饱和。储蓄网点内的ATM 清机工作，要在储蓄人员本职工作外，额外加大工作量来完成；而储蓄网点以外的ATM 清机工作，还包括吞卡后的及时取卡，工作量也较大。 商户POS 是银行卡在消费领域中不可缺少的设备，也是银行卡能否发挥作用的关键。为确保商户POS 时时畅通，商户专管员不分时间、地点，随叫随到地超负荷服务，为银行卡发展做着无私的奉献，但奉献也是应该有回报的。 为此我们的制度，我们的管理者，能否时刻想着：“不要让雷锋吃亏”，让我们的劳动者得到应得的回报，充分体现多劳多得的原则。
4．要健全管理制度
（l ）监控责任要落实。用卡设备都处在联机状态，监控设备的状态必须保持正常，这是一项既平常，又必须有人做的工作。为此，必须将监控管理责任落实，遇到问题及时通知有关人员和相关部门，让安装在各处的ATM 、POS 设备，真正做到时时有人管理、有人维护。
（2）管理制度要健全。用卡环境的改善及维护牵扯的部门较多，所以，要从制度上明确各相关部门的职责，一切按制度办。如管理部门可分为信用卡部门的职责、零售业务部门的职责、科技部门的职责；操作部门可分为ATM 管理中心的职责、储蓄网点的职责等等。
（3）责任分工要明确。如 ATM喂钞需八成新的现钞，储蓄网点每日额定的库存现金难以保障，信用卡部每日的库存现金也难以保障，这就要明确出纳部门有责任提供清机所要求的现钞，诸如此类的责任分工，一定要有明确规定。
（4）技术管理要规范。计算机系统的不断升级，使得应用系统不断变化。象储蓄终端能为银行卡提供什么服务、有什么具体规定，ATM 、POS 能提供什么服务、有什么具体限制，经常是柜台操作人员和业务管理人员谁也说不清。在这种管理现状下，即使有再好的设备环境，有再好的服务态度，都很难保障银行卡的正常使用，甚至还将影响商业银行的整体形象和信誉。为此，有必要将管理规范化，对任何应用系统程序的修改，都必须附有明确的操作和使用限制的书面说明。
5．管理模式要统一
ATM 由于没有统一的管理模式，使得管理形式多样，监控管理脱节，难以发挥出其使用效率。采用集中统一的管理模式，是管理好设备所必须的。在此以陕西省渭南地区ATM 集中管理前后的统计为例，1998年度分散管理，10台ATM 存款313笔，金额9．6万元；取款2541笔，金额60万元。1999年由信用卡部集中管理后，截止到1999 年4月底，存款1990笔，金额23．4万元；取款7405笔，金额114．3万元。仅1999年头四个月的存款笔数就1998年全年存款笔数的6．3倍，取款笔数也是1998年全年的近3倍，机器的正常运转率和使用效率明显提高。 ATM的外观设计也应统一，提供要素应齐全。既可满足CI 要求，还可满足使用要求。例如，一持卡人在西安某商场中，使用ATM 不当被吞卡，按ATM 外贴的电话联系，没联系上，接着又到附近的几个储蓄网点询问，依然没有结果，由此与网点人员发生争吵，结果是持卡人极不满意，还影响了储蓄网点的正常业务。假若ATM 外表提示清楚、要素齐全，提供各个网点的ATM 具体由谁管理、如何联系的资料，持卡人就可免去许多不必要的麻烦。
总之，用卡环境的好坏，银行全方位服务的好坏，持卡人用卡的方便与否，都与合理有效的管理分不开。只有将用卡管理更科学化、合理化、制度化，一切按制度办，设备才能发挥出应有的作用。