保险是传统金融 一般认为，
业的三大支柱之一。相应地，我们可以这么推论，互联网保险是互联网金融的组成部分和重要支柱之一。虽然，目前对“互联网保险”还没有比较科学和标准的定义，但总体来看，互联网保险较之传统保险至少具备“两高两低”的特征，即更高的信息对称性、更高的服务水平，以及更低的门槛、更定位和技术支撑这三个方面深入研究探讨互联网保险的本质。
一、互联网保险的形态我们尝试把互联网保险分为五种形态，并认为它们将按照从低阶到高阶的规律演进。
（一）互联网保险渠道这是互联网保险的第一层
６
次，也是初级的形态。通俗地讲，车险和理财型保险产品等。客户。渠就是“保险产品的在线销售”道是保险经营最先引入互联网的领域。随着电销渠道的成熟和移掌握客户资源和降低成本，保险企业自然而然地把互联网当作一现在有相当一部分车险和理财型保险产品通过网销形式卖给客道形态。
（二）互联网保险产品这是互联网保险的第二层次，也是较低级的形态。互联网保险产品可以有两种理解：一是当有了互联网保险渠道之后，保险企业主动开发的适用于这种渠道的互联网保险产品，如网销的
可以通过保险企业的自建门户网站或保险企业在天猫等电商网站上开设的旗舰店在线购买。二是品，包括为互联网交易潜在损失提供保障的保险、为网上游戏道以及为互联网企业提供财产和人身保障的保险，等等。
（三）互联网保险业态这是互联网保险的第三层次，也是中级的形态。通俗地讲，。所就是“保险业务的在线经营”谓互联网保险业态指的是保险企业的营销、承保、客服、理赔等业务经营流程全部（或几乎全部）在网上完成，电话和纸质服务成为辅助手段甚至完全被替代。例
动互联网技术的普及，为了脱媒、专门为互联网经济服务的保险产
种新兴、新型的销售渠道。例如，具等虚拟财产提供保障的保险，
低的成本。以下，让我们从形态、户。这就是典型的互联网保险渠
《上海保险》０１４年第８期２
如，现阶段配合电商推出的退货运费险就可以被认为是以互联网保险业态经营得比较成熟和成功的保险产品。
（四）互联网保险思维这是互联网保险的第四层次，也是高级的形态。互联网保险思维是互联网思维在保险专业领域的实践和应用。现阶段，随着互联网经济的快速发展，逐渐形成的互联网思维主要包括用户思维、服务思维、产品思维、痛点思维、场景思维、体验思维、简约思维、极致思维、粉丝思维、屌丝思维、社交思维、社群思维、迭代思维、大数据思维、云思维、流量思维、平台思维、跨界思维、免费思维、长尾思维等，不一而足。这些思维是对于现有互联网经济的总结和提炼。因此，保险企业必须培养这种新思维，用互联网经济的逻辑来思考、制定、整合和完保、客服、理赔和资金运用等在内的保险经营全流程，实现互联网保险的渠道维护、产品开发和业态构建。
（五）互联网保险基因这是互联网保险的第五层次，也是顶级的形态。通俗地讲，就是保险企业运用互联网保险思维研究制定经营战略，建立健全经营体系，实现运营数据化、服务在线化、管理扁平化、经营集约化，把“平等、开放、协作、分享”的互联网精神内化于保险经营管理全过程，为客户提供速度最快、质量最优、口碑最好、费效比最高和体验度最佳的精致服务。
二、互联网保险的定位
互联网保险虽然是创新，但仍然秉持保险业的基本性质与内即服务、数据和平台。
（一）服务
保险业属于第三产业，服务
细化管理。
在互联网保险中，大数据将中，有两个核心关键点。一是标准化。要充分认识到标准化工作的极端重要性，不断强化标准化
涵，因此应确定自身的三大定位，成为核心资产和绝对能力。其
是保险的基本内容和天然属性。建设，制定并规范数据界定、积在互联网保险中，服务更显重要，累、研究、分析的统一标准，尽量是互联网思维中用户思维、粉丝思维、服务思维和体验思维的充分体现。在互联网保险中，一切都是以消费者为中心，一切都是为了服务好消费者。互联网经济是需求经济、服务经济、粉丝经济，应严格遵循“需求是金，服务为王”的核心理念。
同时，在保险经营过程中，客户对服务特别是专属服务、优质服务的需求较高。如果客户购买的是储蓄型和投资理财型保险产品，就会提出比其他行业储蓄投资理财产品更高的保值增值要类产品，就会对落地服务、增值服务提出要求。如果互联网保险不能提供费效比最高的服务，不能提供更具特色的服务，那么最后可能以出局告终。
（二）数据
没有数据支撑，保险企业无法准确识别风险进而给风险精确定价，也就难以持续稳健经营。而在互联网保险中，大数据是大数法则的演进和深化，其功能从单一的风险定价延伸扩展到客户识别、风险研究、需求捕捉、信用评价、服务推送、满意度评估、社交广告等各个领域和环节，由此实现对客户需求和服务的全流程精
提高数据的标准化程度和使用的便利性，努力从源头上降低数据存储、清洗的成本。二是应用。保险企业和整个行业要积极构建数据仓库，用于存储备份支撑保险经营的各类结构化数据和非结构化数据，明确数据应用需求，开展各种云的建设和服务采购，充分运用云计算技术，提高运算分析和逻辑推理的能力与效率，进行数据挖掘，最终形成分析结果，并在保险经营管理各环节加以应用，进而使互联网保险产生良好的经济效益，为客户创造价值。
（三）平台
《平台战略》一书中提到，平台商业模式是指连接两个或更多特定群体，为它们提供互动机制，满足所有群体需求，并在其中盈利的商业模式。对照这个定义，我们可以这么理解，做互联网保至少应具备以下三个基本条件：一要有足够合格的人管理运营好平台；二要能持续组织、提供让客户满意的各种服务；三要对可能接收到的海量数据拥有安全可靠的存储能力和精准有效的挖掘能力，可以把平台功能发挥到最大，实现平台效能最大化。
具体来讲，互联网保险应着重打造以下三大平台：一是服务
７
善包括产品开发、销售、承（核）求；如果客户购买了车险等保障
大数法则是保险业的基石。险，其实就是做平台。这个平台
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平台，接收并分析客户需求，寻找然后组织开展对接工作，把供求精细地管理起来、精准地对接起自身的和外包服务供应商的大数据尽量掌握和整合在一起，形成数据仓库，积极应用，为运营提供支撑；三是做社交平台，通过网络社交构建市场调研、服务提供和客户维系的渠道体系，以尽可能低的成本互动式地精准完成需求发现、产品设计、市场营销、客户服务、评价反馈等经营活动。
三、互联网保险的技术支撑互联网保险的发展，离不开没有这些支撑，互联网保险就没有数字化生存、信息化发展的土壤和环境，就将成为无本之木、无水之源。在现阶段，支撑互联网保险的主要有以下四大信息技术：大数据、云服务、移动智能和社交网络。打个比方，如果互联网保险是一个人的血液循环系统的话，那么大数据就是血液，在系统中循环流动；云服务就是心肺富含养分的血液提供给整个系统；移动智能就是毛细血管末梢，在每个终端不停地交换血液；社交网络就是血管脉络，为血液流动和系统循环提供管网支持。四四位一体，缺一不可，确保了整个血液循环系统的平稳运行，为互联网保险的健康发展提供了最基本的技术保障。
（一）大数据
难以用现有数据库管理工具处理增长快的特点，其本质就是建立在充分标准化基础之上的全面数任何一个组织的核心资产，大数据可以帮助我们分析过去、预测由知识到行动的跨越。
大数据构成保险业的数据仓库和数据云，是互联网保险的血液。保险经营的数理基础是大数法则。互联网技术可以收集海量的结构化和非结构化数据，帮助经营者大大提高数据准确性和信息对称性，为风险管理和客户服根本条件是最大诚信原则。互联网技术可以收集海量的行为数据，以此来提高经营者研判客户信用情况的准确度，大大提升防范逆选择和控制道德风险的能力。保险经营的基本要求是提供服务。保险企业可以通过服务外包来履行对客户的合同承诺，而把哪些服务外包、对现有服务提供商进行评价都需要依靠数据的
（二）云服务
“云服务”的提法来源于云计算，是云计算的拓展和延伸。经营
目前为止，全世界生产、使用的民录飞机驾驶的信息和数据。如果运用无线云服务，将黑匣子记录的信息和数据实时无线传输到航空公司甚至是民航管理部门的专用数据云中，相关部门在飞机飞可以预见，云服务必将在今后互联网经济中扮演越来越重要的角色，发挥基础性的支撑作用。
（三）移动智能
移动智能可以狭义地理解为每个人使用的智能终端设备，也可以广义地理解为当今社会无处不在的智能传感设施，更可以深入地理解为依赖上述设备、设施所实现的各种信息应用和功能。例如，以前由于缺乏移动智能，很难实现信息数据的大量累积，即使收集了大量信息，也没有能力进行大规模分析应用。但现在，移动智能的出现使海量信息数据全方位、低成本的收集与应用得以完美实现。
移动智能解决了三大应用问题：一是全天候在线互联问题。移动智能可以实现２４小时在线，真正做到了全天候的信息数据交互联通。例如，今后的车联网可以实现数据流在车辆之间、车人
自身或外部资源提供服务供给，的数据集，具有数量大、种类多、航运输飞机仍然依靠黑匣子来记
来；二是做数据平台，把客户的、字化的过程及其应用。作为今后
未来，实现由数据到知识的转化、行过程中就可以实现实时监控。
现代信息技术提供基础性支撑。务奠定坚实的基础。保险经营的
脏器，通过交换处理把经过清洗、积累和分析。
车与主机厂之间、车与维保互联网保险离不开云服务的支撑，之间、
车与保险企业之间的不仅需要云计算，还需要云存储、企业之间、４小时无缝衔接和流动。二是２
以马航ＭＨ３７０航班失联为全天候在线交易问题。移动第三例，英国罗尔斯·罗伊斯公司通方支付和电商ＡＰＰ客户端口嵌过内置传感器来收集和研判飞机发动机的工作数据，进而提供
入到各种商务应用场景之中，把需求方发布的要约和由此产生的流量忠实地传递到供给方，支持
（下转第２１页）
大信息技术相互依赖，良性互动，云备份，更需要云分析、云洞察。
发动机在什么时候３７０航班“ＭＨ
这一关键信息。而到大数据是指一个大而复杂、停止运转”
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《上海保险》０１４年第８期２
工具，还谈不上对被保险人、受益人利益进行保护的问题。在不可抗辩条款法定化初期，也只是出间接地起到了保护被保险人、受益人利益的效果。而我国《保险法》引入不可抗辩条款，不仅抑制了保险人的道德风险，而且也是对基于《保险法》第十六条第二款
所有解除权适用情形的限制。从上述两个角度来看，我国《保险法》中的不可抗辩条款是以保障标的。
四、结语
如果必须用一句话来概括不可抗辩条款的话，笔者认为，应作这样的表述：不可抗辩条款是以
诚信与公平为基础，以保护被保险人、受益人利益及平衡保险人与被保险人、受益人之间利益为核心的一种制度。这也是我国《保险法》不可抗辩条款的法理基础。对不可抗辩条款的实质与法理基础进行科学分析，是我们研究、适用与完善不可抗辩条款的前提与基础。
受益人利益为价值目于抑制保险人道德风险的动机，被保险人、
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各类交易在任何时间和地点达成。三是全天候在线服务问题。交易的完成只是第一步而已，客户需要持续不断地被关注、被关心。例如，在网上购买退货运费险或车险以后，一旦发生保险事故，客户可以运用移动智能随时联系保险企业，发出服务请求，并及时得到理赔服务。这种全天候服务将极大地提高客户的满意度和忠诚度。
（四）社交网络
社交网络可以被认为是人类在进入移动互联时代后最重要的技术进步，它完美地诠释了“平等、开放、协作、分享”的互联网精神。建立在大数据、云服务和移
四实现３６０度式的接收和发散；
是部落式，可以在线上同时归属于多个社群。
在互联网保险经济中，社交网络充分体现了社交思维、服务思维、粉丝思维和社群思维。因此在今后的商务活动中，交互式、
动智能基础上的社交网络，体现
出四大特点：一是在线化，即２４娱乐式的营销将大行其道。客户小时全天候无线互联；二是扁平与粉丝已经合二为一，争夺客户化，没有等级之分；三是交互式，就是争夺粉丝，维系客户就是维信息和数据的交流呈现辐射状，系社群。
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车销售价格的比值）数据显示，的关系；二是完善信息披露制
加强车险风险的客观分析和０１３年，１８种常见车型中系数最度，２
最低为２即研究，高的为１寻找车险盈亏平衡点，为２７３％，７２％，如果该车型更换所有配件，所花费用最高可以购买１２辆同款新
车。汽车行业这种“低价售车，高价售零件”的销售策略在影响车险保费收入的同时，也增加了车险理赔成本。
一个行业如果没有效益，就会失去生存的基础，车险行业必须加强车险盈利能力建设。从车险监管方来看，一是要尽快建立健全市场退出机制，扭转车险无限供给的现状，加强供给管理，处理好车险供给与需求之间
产品创新奠定基础
保险行业应积极搭建信息
平台，密切关注机动车交通事故
车险供需双方提供权威的价格发生次数和损失程度，广泛积累
参考依据。从车险供给方来说，损失率、整车配件零整比等数应彻底转变单纯追求车险规模据，为车险定价提供依据。这一和增速的发展观念，加强车险效益经营，在确保车险承保盈利的前提下，实现规模和效益的统一。要始终坚持“以效益为中，切实增强效益意识，通过抓心”
效益强化管理，通过抓效益调整结构，通过抓效益防范风险，通过抓效益推动车险持续健康发展。
（四）积极搭建信息平台，为
方面有利于保险公司自身经营。准确获取并积累交通事故发生
频率数据、损失程度数据以及整车配件零整比数据等是保险公司车险产品定价的关键所在，特别是对于推动车险产品创新具有重要的意义。另一方面，公平合理的定价，有利于保护消费者合法权益，促进车险整体需求增长。
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保险是传统金融 一般认为，
业的三大支柱之一。相应地，我们可以这么推论，互联网保险是互联网金融的组成部分和重要支柱之一。虽然，目前对“互联网保险”还没有比较科学和标准的定义，但总体来看，互联网保险较之传统保险至少具备“两高两低”的特征，即更高的信息对称性、更高的服务水平，以及更低的门槛、更定位和技术支撑这三个方面深入研究探讨互联网保险的本质。
一、互联网保险的形态我们尝试把互联网保险分为五种形态，并认为它们将按照从低阶到高阶的规律演进。
（一）互联网保险渠道这是互联网保险的第一层
６
次，也是初级的形态。通俗地讲，车险和理财型保险产品等。客户。渠就是“保险产品的在线销售”道是保险经营最先引入互联网的领域。随着电销渠道的成熟和移掌握客户资源和降低成本，保险企业自然而然地把互联网当作一现在有相当一部分车险和理财型保险产品通过网销形式卖给客道形态。
（二）互联网保险产品这是互联网保险的第二层次，也是较低级的形态。互联网保险产品可以有两种理解：一是当有了互联网保险渠道之后，保险企业主动开发的适用于这种渠道的互联网保险产品，如网销的
可以通过保险企业的自建门户网站或保险企业在天猫等电商网站上开设的旗舰店在线购买。二是品，包括为互联网交易潜在损失提供保障的保险、为网上游戏道以及为互联网企业提供财产和人身保障的保险，等等。
（三）互联网保险业态这是互联网保险的第三层次，也是中级的形态。通俗地讲，。所就是“保险业务的在线经营”谓互联网保险业态指的是保险企业的营销、承保、客服、理赔等业务经营流程全部（或几乎全部）在网上完成，电话和纸质服务成为辅助手段甚至完全被替代。例
动互联网技术的普及，为了脱媒、专门为互联网经济服务的保险产
种新兴、新型的销售渠道。例如，具等虚拟财产提供保障的保险，
低的成本。以下，让我们从形态、户。这就是典型的互联网保险渠
《上海保险》０１４年第８期２
如，现阶段配合电商推出的退货运费险就可以被认为是以互联网保险业态经营得比较成熟和成功的保险产品。
（四）互联网保险思维这是互联网保险的第四层次，也是高级的形态。互联网保险思维是互联网思维在保险专业领域的实践和应用。现阶段，随着互联网经济的快速发展，逐渐形成的互联网思维主要包括用户思维、服务思维、产品思维、痛点思维、场景思维、体验思维、简约思维、极致思维、粉丝思维、屌丝思维、社交思维、社群思维、迭代思维、大数据思维、云思维、流量思维、平台思维、跨界思维、免费思维、长尾思维等，不一而足。这些思维是对于现有互联网经济的总结和提炼。因此，保险企业必须培养这种新思维，用互联网经济的逻辑来思考、制定、整合和完保、客服、理赔和资金运用等在内的保险经营全流程，实现互联网保险的渠道维护、产品开发和业态构建。
（五）互联网保险基因这是互联网保险的第五层次，也是顶级的形态。通俗地讲，就是保险企业运用互联网保险思维研究制定经营战略，建立健全经营体系，实现运营数据化、服务在线化、管理扁平化、经营集约化，把“平等、开放、协作、分享”的互联网精神内化于保险经营管理全过程，为客户提供速度最快、质量最优、口碑最好、费效比最高和体验度最佳的精致服务。
二、互联网保险的定位
互联网保险虽然是创新，但仍然秉持保险业的基本性质与内即服务、数据和平台。
（一）服务
保险业属于第三产业，服务
细化管理。
在互联网保险中，大数据将中，有两个核心关键点。一是标准化。要充分认识到标准化工作的极端重要性，不断强化标准化
涵，因此应确定自身的三大定位，成为核心资产和绝对能力。其
是保险的基本内容和天然属性。建设，制定并规范数据界定、积在互联网保险中，服务更显重要，累、研究、分析的统一标准，尽量是互联网思维中用户思维、粉丝思维、服务思维和体验思维的充分体现。在互联网保险中，一切都是以消费者为中心，一切都是为了服务好消费者。互联网经济是需求经济、服务经济、粉丝经济，应严格遵循“需求是金，服务为王”的核心理念。
同时，在保险经营过程中，客户对服务特别是专属服务、优质服务的需求较高。如果客户购买的是储蓄型和投资理财型保险产品，就会提出比其他行业储蓄投资理财产品更高的保值增值要类产品，就会对落地服务、增值服务提出要求。如果互联网保险不能提供费效比最高的服务，不能提供更具特色的服务，那么最后可能以出局告终。
（二）数据
没有数据支撑，保险企业无法准确识别风险进而给风险精确定价，也就难以持续稳健经营。而在互联网保险中，大数据是大数法则的演进和深化，其功能从单一的风险定价延伸扩展到客户识别、风险研究、需求捕捉、信用评价、服务推送、满意度评估、社交广告等各个领域和环节，由此实现对客户需求和服务的全流程精
提高数据的标准化程度和使用的便利性，努力从源头上降低数据存储、清洗的成本。二是应用。保险企业和整个行业要积极构建数据仓库，用于存储备份支撑保险经营的各类结构化数据和非结构化数据，明确数据应用需求，开展各种云的建设和服务采购，充分运用云计算技术，提高运算分析和逻辑推理的能力与效率，进行数据挖掘，最终形成分析结果，并在保险经营管理各环节加以应用，进而使互联网保险产生良好的经济效益，为客户创造价值。
（三）平台
《平台战略》一书中提到，平台商业模式是指连接两个或更多特定群体，为它们提供互动机制，满足所有群体需求，并在其中盈利的商业模式。对照这个定义，我们可以这么理解，做互联网保至少应具备以下三个基本条件：一要有足够合格的人管理运营好平台；二要能持续组织、提供让客户满意的各种服务；三要对可能接收到的海量数据拥有安全可靠的存储能力和精准有效的挖掘能力，可以把平台功能发挥到最大，实现平台效能最大化。
具体来讲，互联网保险应着重打造以下三大平台：一是服务
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善包括产品开发、销售、承（核）求；如果客户购买了车险等保障
大数法则是保险业的基石。险，其实就是做平台。这个平台
ＳＨＡＮＧＨＡＡ２ＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ ｕｕｓｔ ０１４ ｇ
平台，接收并分析客户需求，寻找然后组织开展对接工作，把供求精细地管理起来、精准地对接起自身的和外包服务供应商的大数据尽量掌握和整合在一起，形成数据仓库，积极应用，为运营提供支撑；三是做社交平台，通过网络社交构建市场调研、服务提供和客户维系的渠道体系，以尽可能低的成本互动式地精准完成需求发现、产品设计、市场营销、客户服务、评价反馈等经营活动。
三、互联网保险的技术支撑互联网保险的发展，离不开没有这些支撑，互联网保险就没有数字化生存、信息化发展的土壤和环境，就将成为无本之木、无水之源。在现阶段，支撑互联网保险的主要有以下四大信息技术：大数据、云服务、移动智能和社交网络。打个比方，如果互联网保险是一个人的血液循环系统的话，那么大数据就是血液，在系统中循环流动；云服务就是心肺富含养分的血液提供给整个系统；移动智能就是毛细血管末梢，在每个终端不停地交换血液；社交网络就是血管脉络，为血液流动和系统循环提供管网支持。四四位一体，缺一不可，确保了整个血液循环系统的平稳运行，为互联网保险的健康发展提供了最基本的技术保障。
（一）大数据
难以用现有数据库管理工具处理增长快的特点，其本质就是建立在充分标准化基础之上的全面数任何一个组织的核心资产，大数据可以帮助我们分析过去、预测由知识到行动的跨越。
大数据构成保险业的数据仓库和数据云，是互联网保险的血液。保险经营的数理基础是大数法则。互联网技术可以收集海量的结构化和非结构化数据，帮助经营者大大提高数据准确性和信息对称性，为风险管理和客户服根本条件是最大诚信原则。互联网技术可以收集海量的行为数据，以此来提高经营者研判客户信用情况的准确度，大大提升防范逆选择和控制道德风险的能力。保险经营的基本要求是提供服务。保险企业可以通过服务外包来履行对客户的合同承诺，而把哪些服务外包、对现有服务提供商进行评价都需要依靠数据的
（二）云服务
“云服务”的提法来源于云计算，是云计算的拓展和延伸。经营
目前为止，全世界生产、使用的民录飞机驾驶的信息和数据。如果运用无线云服务，将黑匣子记录的信息和数据实时无线传输到航空公司甚至是民航管理部门的专用数据云中，相关部门在飞机飞可以预见，云服务必将在今后互联网经济中扮演越来越重要的角色，发挥基础性的支撑作用。
（三）移动智能
移动智能可以狭义地理解为每个人使用的智能终端设备，也可以广义地理解为当今社会无处不在的智能传感设施，更可以深入地理解为依赖上述设备、设施所实现的各种信息应用和功能。例如，以前由于缺乏移动智能，很难实现信息数据的大量累积，即使收集了大量信息，也没有能力进行大规模分析应用。但现在，移动智能的出现使海量信息数据全方位、低成本的收集与应用得以完美实现。
移动智能解决了三大应用问题：一是全天候在线互联问题。移动智能可以实现２４小时在线，真正做到了全天候的信息数据交互联通。例如，今后的车联网可以实现数据流在车辆之间、车人
自身或外部资源提供服务供给，的数据集，具有数量大、种类多、航运输飞机仍然依靠黑匣子来记
来；二是做数据平台，把客户的、字化的过程及其应用。作为今后
未来，实现由数据到知识的转化、行过程中就可以实现实时监控。
现代信息技术提供基础性支撑。务奠定坚实的基础。保险经营的
脏器，通过交换处理把经过清洗、积累和分析。
车与主机厂之间、车与维保互联网保险离不开云服务的支撑，之间、
车与保险企业之间的不仅需要云计算，还需要云存储、企业之间、４小时无缝衔接和流动。二是２
以马航ＭＨ３７０航班失联为全天候在线交易问题。移动第三例，英国罗尔斯·罗伊斯公司通方支付和电商ＡＰＰ客户端口嵌过内置传感器来收集和研判飞机发动机的工作数据，进而提供
入到各种商务应用场景之中，把需求方发布的要约和由此产生的流量忠实地传递到供给方，支持
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大信息技术相互依赖，良性互动，云备份，更需要云分析、云洞察。
发动机在什么时候３７０航班“ＭＨ
这一关键信息。而到大数据是指一个大而复杂、停止运转”
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《上海保险》０１４年第８期２
工具，还谈不上对被保险人、受益人利益进行保护的问题。在不可抗辩条款法定化初期，也只是出间接地起到了保护被保险人、受益人利益的效果。而我国《保险法》引入不可抗辩条款，不仅抑制了保险人的道德风险，而且也是对基于《保险法》第十六条第二款
所有解除权适用情形的限制。从上述两个角度来看，我国《保险法》中的不可抗辩条款是以保障标的。
四、结语
如果必须用一句话来概括不可抗辩条款的话，笔者认为，应作这样的表述：不可抗辩条款是以
诚信与公平为基础，以保护被保险人、受益人利益及平衡保险人与被保险人、受益人之间利益为核心的一种制度。这也是我国《保险法》不可抗辩条款的法理基础。对不可抗辩条款的实质与法理基础进行科学分析，是我们研究、适用与完善不可抗辩条款的前提与基础。
受益人利益为价值目于抑制保险人道德风险的动机，被保险人、
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各类交易在任何时间和地点达成。三是全天候在线服务问题。交易的完成只是第一步而已，客户需要持续不断地被关注、被关心。例如，在网上购买退货运费险或车险以后，一旦发生保险事故，客户可以运用移动智能随时联系保险企业，发出服务请求，并及时得到理赔服务。这种全天候服务将极大地提高客户的满意度和忠诚度。
（四）社交网络
社交网络可以被认为是人类在进入移动互联时代后最重要的技术进步，它完美地诠释了“平等、开放、协作、分享”的互联网精神。建立在大数据、云服务和移
四实现３６０度式的接收和发散；
是部落式，可以在线上同时归属于多个社群。
在互联网保险经济中，社交网络充分体现了社交思维、服务思维、粉丝思维和社群思维。因此在今后的商务活动中，交互式、
动智能基础上的社交网络，体现
出四大特点：一是在线化，即２４娱乐式的营销将大行其道。客户小时全天候无线互联；二是扁平与粉丝已经合二为一，争夺客户化，没有等级之分；三是交互式，就是争夺粉丝，维系客户就是维信息和数据的交流呈现辐射状，系社群。
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车销售价格的比值）数据显示，的关系；二是完善信息披露制
加强车险风险的客观分析和０１３年，１８种常见车型中系数最度，２
最低为２即研究，高的为１寻找车险盈亏平衡点，为２７３％，７２％，如果该车型更换所有配件，所花费用最高可以购买１２辆同款新
车。汽车行业这种“低价售车，高价售零件”的销售策略在影响车险保费收入的同时，也增加了车险理赔成本。
一个行业如果没有效益，就会失去生存的基础，车险行业必须加强车险盈利能力建设。从车险监管方来看，一是要尽快建立健全市场退出机制，扭转车险无限供给的现状，加强供给管理，处理好车险供给与需求之间
产品创新奠定基础
保险行业应积极搭建信息
平台，密切关注机动车交通事故
车险供需双方提供权威的价格发生次数和损失程度，广泛积累
参考依据。从车险供给方来说，损失率、整车配件零整比等数应彻底转变单纯追求车险规模据，为车险定价提供依据。这一和增速的发展观念，加强车险效益经营，在确保车险承保盈利的前提下，实现规模和效益的统一。要始终坚持“以效益为中，切实增强效益意识，通过抓心”
效益强化管理，通过抓效益调整结构，通过抓效益防范风险，通过抓效益推动车险持续健康发展。
（四）积极搭建信息平台，为
方面有利于保险公司自身经营。准确获取并积累交通事故发生
频率数据、损失程度数据以及整车配件零整比数据等是保险公司车险产品定价的关键所在，特别是对于推动车险产品创新具有重要的意义。另一方面，公平合理的定价，有利于保护消费者合法权益，促进车险整体需求增长。
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