浅谈我国存款保险制度建立的意义
作者：史建永
来源：《财经界·学术版》2014年第06期
摘要：随着利率市场化等金融改革的不断深化，改变传统模式，回归银行作为企业法人的人格本质是大势所趋，而存款保险制度的建立是金融改革平稳进行的基础与保障。本文介绍了存款保险制度的内涵、特征、目的、分类、历史沿革等，随后阐明建立存款保险制度对我国经济社会的积极意义。
关键词：银行 金融改革 存款保险制度 意义
长期以来，我国银行全都是政府独资，政府兜底理所当然。但随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，未来完全由民间资本控股的纯民营银行也将登上舞台，国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在。在此情况下，延续计划经济时代的思路，以全体纳税人的钱为市场化的银行业兜底，显然并不合理。必须化政府担保为制度担保，化政府兜底为机构兜底，在银行业建立市场化的退出和保障机制。
一、存款保险制度简介
所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构作为投保人向保险人缴纳规定数额的保险金，当自身发生经营危机或面临破产倒闭时，由保险人直接向存款人支付部分或全部存款，进而保障银行清偿能力，维护金融稳定的一项制度。存款保险制度的核心是储户利益保护，即使银行破产了，储户的存款也能得到最大限度的保障。
存款保险通常可分为两种：显性存款保险和隐性存款保险。本文探讨的存款保险为显性存款保险，是指国家以法律的形式对存款保险的机构设置、要素、赔付程序等问题做出明确规定，在银行倒闭时，由保险机构对存款人负责陪赔付。隐性的存款保险制度，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府为破产银行的储户兜底的制度，例如我国。存款保险制度的特征主要有：有偿性和互助性、时期的有限性和结果的损益性。
目前，存款保险制度主要以三种形式存在：第一种，在政府支持下由银行同业联合建立，如德国；第二种，由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；第三种，由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。对于是否强制金融机构参加存款保险，也有三种实践：如英国、日本及加拿大的强制保险、法国和德国的自愿保险、美国采取的强制与自愿相结合保险。
二、存款保险制度的发展历程
在1829年到1917年间，美国有14个州建立了存款保险制度。
20世纪30年代的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。为了挽救银行业和保障存款人利益，美国于1933年依据《格拉斯-斯蒂格尔法案》成立并于1934年开始实行存款保险，成为了世界上最早的存款保险制度和真正意义上的存款保险制度，保险人联邦存款保险公司（FDIC）是一家为银行存款保险的政府机构。20世纪50年代以来，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
20 世纪60年代中期以来，存款保险在全球获得了快速发展，几乎所有的西方发达国家都将存款保险制度引入本国金融市场，部分发展中国家和地区，如台湾、哥伦比亚等也在这方面做了积极的尝试。1974年到2003年，建立存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，国家层面上的强制性存款保险已成为一种主流。截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。
在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，海南发展银行和河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最终的解决办法都是由中央银行指定其他商业银行采取保证支付等救济手段。
随着金融市场化改革的推进，我国2012年1月初提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识。
大部分国家存款保险制度在利率市场化之前或者利率市场化过程中建立。随着利率市场化步伐的加快，预计存款保险制度有望在近期推出。今年1月召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。《存款保险条例》，最早将在年内出台。
三、我国设立存款保险制度的积极意义
（一）存款保险制度的建立可以促进我国金融市场化改革的进行
存款保险制度是推进利率市场化、汇率市场化、资本项目开放、金融机构准入退出机制、破产机制等一系列基本制度的前提或保障。
（二）有利于存款人正确认识银行的企业法人本质，树立正确的投资意识
长期以来，国内的储蓄存款没有风险，利率较高，成为许多不懂投资渠道的人最好的投资方式。银行作为经营货币这一特殊商品的企业，经营失败就可能破产，公众也应当逐渐认识其作为企业就面临经营风险的本质。作为投资工具的储蓄、理财产品等同样是有风险的，投资人应客观认识。绝大多数国家的存款保险制度承担保险责任的对象仅仅限定为自然人存款人，不包括企业存款人，并且，投保对象也仅仅为各类储蓄存款，排除了银行理财产品或其他投资产品。
（三）有利于维持正常的金融秩序，提高金融体系的稳定性
由于款保险机构可对问题银行提供担保，进而对公众心理会产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，促进金融体系的稳定和社会的安定。我国金融行业由于起步晚，金融市场还不完善，商业银行普遍存在资产负债结构不合理，抗风险能力较差等问题，金融监管手段和方法有待提高，强制推行存款保险制度可以有效保护银行和存款人利益，维护金融市场稳定。
（四）存款保险制度促进了对商业银行的监管
作为保险人，存款保险机构承担着保险责任，这种责任促使它必然会监督投保银行的日常经营活动，以便尽早发现问题隐患，对投保银行及时提出意见，确保其稳健经营。从这个角度讲，存款保险机构成为了银行新的监管主体。
（五）存款保险制度可以推进商业银行市场化经营，促进银行业适度竞争，真正实现优胜劣汰
存款保险制度可让存款人达成一种主观共识：将钱存到大银行和小银行的安全程度是一样的，所以，服务质量的好坏将成为他们选择的依据。长远看，势必促进中国金融业的健康发展。
（六）有利于保护存款人的利益是存款保险制度最为基本也是最为重要的目的所在
存款保险制度不仅作为一种事后补偿，最大限度保证了存款人利益，它在事前，也从心理上给了存款人以安全感，从而可有效降低其恐慌感，避免挤兑。按照国际惯例，存款保险会设置一个限额，这个限额要足以保证绝大多数储户的存款安全。超出限额部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。储户也可以通过不把鸡蛋放在一个篮子里的方法，在多家银行存款，每家不超最高赔付限额来规避风险。
参考文献：
[1]存款保险制度将迎来曙光新浪财经 .2012-04-16
[2]对中国存款保险制度有关问题的探讨.中国保险学会网 .2007-12-01
[3]http：//money.163.com/14/0110/09/9I7G0D9C00252H36.html
[4]http：//roll.sohu.com/20140211/n394725204.shtml
浅谈我国存款保险制度建立的意义
作者：史建永
来源：《财经界·学术版》2014年第06期
摘要：随着利率市场化等金融改革的不断深化，改变传统模式，回归银行作为企业法人的人格本质是大势所趋，而存款保险制度的建立是金融改革平稳进行的基础与保障。本文介绍了存款保险制度的内涵、特征、目的、分类、历史沿革等，随后阐明建立存款保险制度对我国经济社会的积极意义。
关键词：银行 金融改革 存款保险制度 意义
长期以来，我国银行全都是政府独资，政府兜底理所当然。但随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，未来完全由民间资本控股的纯民营银行也将登上舞台，国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在。在此情况下，延续计划经济时代的思路，以全体纳税人的钱为市场化的银行业兜底，显然并不合理。必须化政府担保为制度担保，化政府兜底为机构兜底，在银行业建立市场化的退出和保障机制。
一、存款保险制度简介
所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构作为投保人向保险人缴纳规定数额的保险金，当自身发生经营危机或面临破产倒闭时，由保险人直接向存款人支付部分或全部存款，进而保障银行清偿能力，维护金融稳定的一项制度。存款保险制度的核心是储户利益保护，即使银行破产了，储户的存款也能得到最大限度的保障。
存款保险通常可分为两种：显性存款保险和隐性存款保险。本文探讨的存款保险为显性存款保险，是指国家以法律的形式对存款保险的机构设置、要素、赔付程序等问题做出明确规定，在银行倒闭时，由保险机构对存款人负责陪赔付。隐性的存款保险制度，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府为破产银行的储户兜底的制度，例如我国。存款保险制度的特征主要有：有偿性和互助性、时期的有限性和结果的损益性。
目前，存款保险制度主要以三种形式存在：第一种，在政府支持下由银行同业联合建立，如德国；第二种，由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；第三种，由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。对于是否强制金融机构参加存款保险，也有三种实践：如英国、日本及加拿大的强制保险、法国和德国的自愿保险、美国采取的强制与自愿相结合保险。
二、存款保险制度的发展历程
在1829年到1917年间，美国有14个州建立了存款保险制度。
20世纪30年代的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。为了挽救银行业和保障存款人利益，美国于1933年依据《格拉斯-斯蒂格尔法案》成立并于1934年开始实行存款保险，成为了世界上最早的存款保险制度和真正意义上的存款保险制度，保险人联邦存款保险公司（FDIC）是一家为银行存款保险的政府机构。20世纪50年代以来，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
20 世纪60年代中期以来，存款保险在全球获得了快速发展，几乎所有的西方发达国家都将存款保险制度引入本国金融市场，部分发展中国家和地区，如台湾、哥伦比亚等也在这方面做了积极的尝试。1974年到2003年，建立存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，国家层面上的强制性存款保险已成为一种主流。截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。
在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，海南发展银行和河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最终的解决办法都是由中央银行指定其他商业银行采取保证支付等救济手段。
随着金融市场化改革的推进，我国2012年1月初提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识。
大部分国家存款保险制度在利率市场化之前或者利率市场化过程中建立。随着利率市场化步伐的加快，预计存款保险制度有望在近期推出。今年1月召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。《存款保险条例》，最早将在年内出台。
三、我国设立存款保险制度的积极意义
（一）存款保险制度的建立可以促进我国金融市场化改革的进行
存款保险制度是推进利率市场化、汇率市场化、资本项目开放、金融机构准入退出机制、破产机制等一系列基本制度的前提或保障。
（二）有利于存款人正确认识银行的企业法人本质，树立正确的投资意识
长期以来，国内的储蓄存款没有风险，利率较高，成为许多不懂投资渠道的人最好的投资方式。银行作为经营货币这一特殊商品的企业，经营失败就可能破产，公众也应当逐渐认识其作为企业就面临经营风险的本质。作为投资工具的储蓄、理财产品等同样是有风险的，投资人应客观认识。绝大多数国家的存款保险制度承担保险责任的对象仅仅限定为自然人存款人，不包括企业存款人，并且，投保对象也仅仅为各类储蓄存款，排除了银行理财产品或其他投资产品。
（三）有利于维持正常的金融秩序，提高金融体系的稳定性
由于款保险机构可对问题银行提供担保，进而对公众心理会产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，促进金融体系的稳定和社会的安定。我国金融行业由于起步晚，金融市场还不完善，商业银行普遍存在资产负债结构不合理，抗风险能力较差等问题，金融监管手段和方法有待提高，强制推行存款保险制度可以有效保护银行和存款人利益，维护金融市场稳定。
（四）存款保险制度促进了对商业银行的监管
作为保险人，存款保险机构承担着保险责任，这种责任促使它必然会监督投保银行的日常经营活动，以便尽早发现问题隐患，对投保银行及时提出意见，确保其稳健经营。从这个角度讲，存款保险机构成为了银行新的监管主体。
（五）存款保险制度可以推进商业银行市场化经营，促进银行业适度竞争，真正实现优胜劣汰
存款保险制度可让存款人达成一种主观共识：将钱存到大银行和小银行的安全程度是一样的，所以，服务质量的好坏将成为他们选择的依据。长远看，势必促进中国金融业的健康发展。
（六）有利于保护存款人的利益是存款保险制度最为基本也是最为重要的目的所在
存款保险制度不仅作为一种事后补偿，最大限度保证了存款人利益，它在事前，也从心理上给了存款人以安全感，从而可有效降低其恐慌感，避免挤兑。按照国际惯例，存款保险会设置一个限额，这个限额要足以保证绝大多数储户的存款安全。超出限额部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。储户也可以通过不把鸡蛋放在一个篮子里的方法，在多家银行存款，每家不超最高赔付限额来规避风险。
参考文献：
[1]存款保险制度将迎来曙光新浪财经 .2012-04-16
[2]对中国存款保险制度有关问题的探讨.中国保险学会网 .2007-12-01
[3]http：//money.163.com/14/0110/09/9I7G0D9C00252H36.html
[4]http：//roll.sohu.com/20140211/n394725204.shtml