货币银行学期末论文
论文名称：
学 院：
专 业：
学 号： 学生姓名：
指导教师： 我国商业银行业务创新研究 国际经贸学院 经济学(国际投资方向) 1244088 张欣洋 应婷婷
2014 年 12 月
我国商业银行业务创新研究
上海对外经贸大学 张欣洋 1244088
摘要：长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求”等多个天然优势的传统银行业务当下多个领域正遭受到互联网金融的巨大威胁，创新和改革对于商业银行来说已经刻不容缓，这对于传统商业银行的转型与国家金融业的发展具有重大意义。
关键词：传统业务 互联网金融 金融创新 综合经营 全球布局
一、商业银行传统业务类型
传统商业银行业务现在有两种分类方式，第一类可以按照复杂程度和对网点依赖程度进行分类，一般可分为两块：一部分是普通传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另一部分是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。
第二种可以按照其资产负债表的构成进行分类，主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于授信
而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。[1]
二、当前商业银行业务的危机与挑战
随着我国金融业的不断发展，银行的传统业务正遭受着互联网金融的剧烈冲击。“银行不改变，我们改变银行。”阿里巴巴董事长马云的这句话是对传统银行业所下的正式战书，这无疑敲响了传统银行业的警钟。互联网金融对传统银行核心领域的介入或“蚕食”，正以超越人们想象的速度推进。许多点上公司在仅仅在过去两个月里，不断冲击互联网金融市场。6月，阿里巴巴发布“余额宝”，7月新浪发布“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”等等。
传统银行业务的多个领域现今遭受到互联网金融的巨大威胁。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。如在国际结算领域，第三方支付公司的跨境结算已介入；国内结算和现金管理，快钱已进入；国际汇兑，阿
里金融已实现了境外买家向境内卖家支付。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式的出现，正在冲击着银行传统贷款模式。目前在住房按揭、汽车按揭、信用卡、小额信用贷款等多个领域，都有互联网金融不同程度的介入。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务，而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金、保险等金融产品。
商业银行在互联网金融步步紧逼的现实面前，正在面临客户、市场双重流失的危机，这使得银行机构生存空间不断被压缩。面对“传统银行如恐龙，不变则死”的压力，改变或者说创新是商业银行当下的唯一选择。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，而互联网公司阿里巴巴利用大数据技术开展金融业务所取得的成功，已经显示出基于“大数据”分析能力的竞争优势，这些恰恰是传统银行业所欠缺的。
[2]
传统银行业面临的来自互联网金融的竞争和挑战，不仅表现在多元化模式带来的挑战上，更表现在互联网信息技术应用水平的竞争，以及互联网思维方式和互联网商业模式的竞争。传统银行业应当高度重视和积极应对互联网金融带来的挑战，需要改变的，绝不仅仅是产品和服务。事实上，飞速进步的信息科技将传统银行推到生死存亡的悬崖边缘。搜索引擎和互联网社区的飞速发展，超出所有人预期，深刻改变了人们的交往方式和金融交易模式。
在互联网金融的冲击下，传统银行的中介服务功能被大幅削弱。人们可以通过社交网络实施协议存款和贷款，建立信用评级系统和信用等级系统，创立投资项目的专家评估体系，完成债券发行、股票发行、信托投资、私募基金和公募基金等一切金融产品的申购和竞价，实现网络资金的即时交易。根据现在的发展势头，互联网社区和搜索引擎已经能够取代所有传统银行业务。
与此同时，以苹果手机、平板为代表的各种新型电子终端日新月异，功能日益强大。电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务，传统银行业的创新改造已刻不容缓。
三、银行业转型的重要方向
传统银行业要想持续发展，就必须要不断地服务过去传统金融覆盖、满足不了的领域，发挥新的独特功能，绝对不是简单地将传统银行业务、服务照搬到网上，否则定会像国企股份制改革那样遭遇重挫。更深一层来讲，如同互联网颠覆传统零售百货模式一样，互联网带给金融业的是一种对于传统的改变，一种金融思维的重建，而非简单的照搬应用。
商业银行传统的经营模式建立在存、贷、汇业务的基础上，长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求”等多个天然优势。但是在我国经济环境日趋复杂、利率市场化步伐加快、互联网金融竞争趋势明显等环境下，银行传统的基本经营资源和信用结构已发生潜移默化的
根本性演变，金融业态有显著变化，因此，互联网金融、综合经营、全球布局等已经成为银行业转型的重要方向。[3]
面对互联网金融的挑战，商业银行一方面应鼓励发展以支付宝为代表的互联网金融；另一方面，也要提高发展互联网金融的水平。商业银行必须不断通过金融创新、技术创新，商业银行也可以借鉴成功的互联网金融企业的经验，甚至可以与互联网企业建立正常良好的合作关系，全面提升金融服务水平，满足社会融资需求。当下并非是第三方支付企业和银行分割天下的时候，银行应主动与第三方支付企业合作，共同将蛋糕做大。现在越来越多的银行机构已意识到互联网金融是现有金融体系的有益补充。发展依赖大数据分析的互联网金融将有助于解决信息不对称和信用问题，还可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。而交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。目前金融监管部门也在积极推进银行机构对网络金融的应用。如在今年7月，央行便明确鼓励金融机构采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，扩大对小微企业金融服务的范围和覆盖面。
互联网金融已经对传统商业银行业务造成了实质性的威胁，如果商业银行继续维持现状，很难想象当阿里巴巴、巨人网络站稳脚跟的时候商业银行的业务状况将何去何从。但就目前来看，商业银行已经充分意识到了危机的急迫性，这在某种意义上来说对于商业银行是一种促进。目前我国金融市场还尚不成熟，未来发展空间十分可观，希望商业银行在传统业务领域加快创新与改革的步伐，与互联网金融公
司加大合作并且良性竞争，共同为我国金融领域的未来发展做出贡献。
1，http://www.sina.com.cn，2007年05月07日 ，15:00 ，中国经营报，银行业务就像卖手机。
2． 银行从业人员资格考试辅导丛书编委会 ，2013公共基础--银行从业人员资格认证考试应试辅导及考点预测 ：立信会计出版社 ，2012-1-1 。
3，传统金融业态发生明显变化，2014-07-04 08:27:00，金融时报。
货币银行学期末论文
论文名称：
学 院：
专 业：
学 号： 学生姓名：
指导教师： 我国商业银行业务创新研究 国际经贸学院 经济学(国际投资方向) 1244088 张欣洋 应婷婷
2014 年 12 月
我国商业银行业务创新研究
上海对外经贸大学 张欣洋 1244088
摘要：长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求”等多个天然优势的传统银行业务当下多个领域正遭受到互联网金融的巨大威胁，创新和改革对于商业银行来说已经刻不容缓，这对于传统商业银行的转型与国家金融业的发展具有重大意义。
关键词：传统业务 互联网金融 金融创新 综合经营 全球布局
一、商业银行传统业务类型
传统商业银行业务现在有两种分类方式，第一类可以按照复杂程度和对网点依赖程度进行分类，一般可分为两块：一部分是普通传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另一部分是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。
第二种可以按照其资产负债表的构成进行分类，主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于授信
而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。[1]
二、当前商业银行业务的危机与挑战
随着我国金融业的不断发展，银行的传统业务正遭受着互联网金融的剧烈冲击。“银行不改变，我们改变银行。”阿里巴巴董事长马云的这句话是对传统银行业所下的正式战书，这无疑敲响了传统银行业的警钟。互联网金融对传统银行核心领域的介入或“蚕食”，正以超越人们想象的速度推进。许多点上公司在仅仅在过去两个月里，不断冲击互联网金融市场。6月，阿里巴巴发布“余额宝”，7月新浪发布“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”等等。
传统银行业务的多个领域现今遭受到互联网金融的巨大威胁。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。如在国际结算领域，第三方支付公司的跨境结算已介入；国内结算和现金管理，快钱已进入；国际汇兑，阿
里金融已实现了境外买家向境内卖家支付。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式的出现，正在冲击着银行传统贷款模式。目前在住房按揭、汽车按揭、信用卡、小额信用贷款等多个领域，都有互联网金融不同程度的介入。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务，而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金、保险等金融产品。
商业银行在互联网金融步步紧逼的现实面前，正在面临客户、市场双重流失的危机，这使得银行机构生存空间不断被压缩。面对“传统银行如恐龙，不变则死”的压力，改变或者说创新是商业银行当下的唯一选择。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，而互联网公司阿里巴巴利用大数据技术开展金融业务所取得的成功，已经显示出基于“大数据”分析能力的竞争优势，这些恰恰是传统银行业所欠缺的。
[2]
传统银行业面临的来自互联网金融的竞争和挑战，不仅表现在多元化模式带来的挑战上，更表现在互联网信息技术应用水平的竞争，以及互联网思维方式和互联网商业模式的竞争。传统银行业应当高度重视和积极应对互联网金融带来的挑战，需要改变的，绝不仅仅是产品和服务。事实上，飞速进步的信息科技将传统银行推到生死存亡的悬崖边缘。搜索引擎和互联网社区的飞速发展，超出所有人预期，深刻改变了人们的交往方式和金融交易模式。
在互联网金融的冲击下，传统银行的中介服务功能被大幅削弱。人们可以通过社交网络实施协议存款和贷款，建立信用评级系统和信用等级系统，创立投资项目的专家评估体系，完成债券发行、股票发行、信托投资、私募基金和公募基金等一切金融产品的申购和竞价，实现网络资金的即时交易。根据现在的发展势头，互联网社区和搜索引擎已经能够取代所有传统银行业务。
与此同时，以苹果手机、平板为代表的各种新型电子终端日新月异，功能日益强大。电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务，传统银行业的创新改造已刻不容缓。
三、银行业转型的重要方向
传统银行业要想持续发展，就必须要不断地服务过去传统金融覆盖、满足不了的领域，发挥新的独特功能，绝对不是简单地将传统银行业务、服务照搬到网上，否则定会像国企股份制改革那样遭遇重挫。更深一层来讲，如同互联网颠覆传统零售百货模式一样，互联网带给金融业的是一种对于传统的改变，一种金融思维的重建，而非简单的照搬应用。
商业银行传统的经营模式建立在存、贷、汇业务的基础上，长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求”等多个天然优势。但是在我国经济环境日趋复杂、利率市场化步伐加快、互联网金融竞争趋势明显等环境下，银行传统的基本经营资源和信用结构已发生潜移默化的
根本性演变，金融业态有显著变化，因此，互联网金融、综合经营、全球布局等已经成为银行业转型的重要方向。[3]
面对互联网金融的挑战，商业银行一方面应鼓励发展以支付宝为代表的互联网金融；另一方面，也要提高发展互联网金融的水平。商业银行必须不断通过金融创新、技术创新，商业银行也可以借鉴成功的互联网金融企业的经验，甚至可以与互联网企业建立正常良好的合作关系，全面提升金融服务水平，满足社会融资需求。当下并非是第三方支付企业和银行分割天下的时候，银行应主动与第三方支付企业合作，共同将蛋糕做大。现在越来越多的银行机构已意识到互联网金融是现有金融体系的有益补充。发展依赖大数据分析的互联网金融将有助于解决信息不对称和信用问题，还可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。而交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。目前金融监管部门也在积极推进银行机构对网络金融的应用。如在今年7月，央行便明确鼓励金融机构采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，扩大对小微企业金融服务的范围和覆盖面。
互联网金融已经对传统商业银行业务造成了实质性的威胁，如果商业银行继续维持现状，很难想象当阿里巴巴、巨人网络站稳脚跟的时候商业银行的业务状况将何去何从。但就目前来看，商业银行已经充分意识到了危机的急迫性，这在某种意义上来说对于商业银行是一种促进。目前我国金融市场还尚不成熟，未来发展空间十分可观，希望商业银行在传统业务领域加快创新与改革的步伐，与互联网金融公
司加大合作并且良性竞争，共同为我国金融领域的未来发展做出贡献。
1，http://www.sina.com.cn，2007年05月07日 ，15:00 ，中国经营报，银行业务就像卖手机。
2． 银行从业人员资格考试辅导丛书编委会 ，2013公共基础--银行从业人员资格认证考试应试辅导及考点预测 ：立信会计出版社 ，2012-1-1 。
3，传统金融业态发生明显变化，2014-07-04 08:27:00，金融时报。