金融实务
对加强和完善财产保险核保工作的思考
!黄庆盟
!中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司，福建
福州
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摘要：财产保险核保是财产保险公司实现风险控制的重要环节。文章阐述了核保的作用，分析核保工作存在的问题，提出转变思想观念、完善核保手段、加强核保队伍建设、强化培训工作等加强财产保险核保工作的对策建议。
关键词：财产保险；风险评估；核保；核保指南中图分类号：&’(%)*$
文献标识码：+
文章编号：,%%-.-/(%!-%%$"%-.%%#/.%#
在西方发达保险市场上，保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查勘和理赔等工作委托给合格的中介机构或个人处理，而将核保权牢牢掌握在自己手中，由此可见核保在保险经营中的重要性。
增强市场!一"提高业务质量，
竞争力。保险是有条件和范围的，并非只要缴纳保险费就可以提供保险保障的。随着我国市场经济的逐步发展，投保主体的成分日
益多样性，投保人的管理水平不一，风险意识不同，道德观念的差异，其所具有的风险、损失经验以及客观环境并非一致。善于经营的保险人一般通过加强核保，选择被保险人，并根据对损失经验及风险性质的统计分析实行差别费率制度，控制业务质量。当然，由于技术条件和能力的限制，目前的风险分类往往很粗略。但保险人通过核保选择风险，确保总体业务的实际损失率低于预期平均
随着我国保险市场的进一步开放，保险经营主体的增加，市场竞争愈加白热化，市场平均利润越来越低，各经营主体普遍重视核保工作。人保公司股份制改革后重组了业务流程，将财产保险核保!以下简称“核保”"工作提上重要议程。然而，由于受许多客观条件的制约，核保工作还存在许多不尽完善的地方，目前更多的仅停留在程序化的要素核保，还无法真正实现风险
核保。本文拟对核保的作用、核保工作中存在的问题进行分析，提出加强和完善核保工作的建议。
一、核保的作用
核保是通过认识和评估风险，选择被保险人，确定保险条款的整个过程。正确科学地核保对保险公司的持续经营十分重要。通过核保，可以安全地分散风险，保证通过风险分散获得承保利益，实现所有保险客户之间的公平。年第期福建金融!"
金融实务
损失率，就可以获得稳定的承保利润。在此基础上，保险人就有条件通过适当降低保险费率来争取更多的业务，占有更大的市场份额，以期获得更多的利润，在市场竞争中取得优势。相反由于保险活动中存在信息不对称，保险人若不对投保风险加以选择，不考虑本身的偿付能力，一味追求业务规模而盲目承保的话，保险人所收取的保费与其所承担的风险将不能很好地匹配，承担的风险将是巨大的，给保险经营留下隐患，对其持续稳定经营将产生不良影响，最终将导致保险经营亏损。反过来，为了获取承保利润，将不得不采取提高保险费率的手段来实现。两相对照，利弊分明。结果必然是善于核保的保险人在市场竞争中处于有利地位。
防范经营风险。保险是经营风险!二"优化业务结构，
的行业，其经营本身具有很大的风险性。建立有效的核保制度，就是科学经营，防范风险的有效保证。保险人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配和优化，把好“入口”关，则可增强业务经营的稳定性，有效地防范经营风险；反之，只能加大保险经营的风险性和盲目性。
优化业务结构的实质是选择风险，从微观看，是对某个特定风险进行取舍，其依据是风险本身的特点；从宏观看，选择风险的目的，是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。所以，风险选择的标准不仅仅是风险本身的因素，还有一个风险合理分布的问题。通过核保，一是使风险按性质合理分布，即选择的风险不仅是可保的，而且每一类风险都有相当的一致性和同质性，也就是风险的种类、特性、风险单位金额的大体一致；二是使风险按地域合理分布，避免风险在地域上的过分集中。风险在地域上的合理分布和风险单位金额的悬殊问题虽可借助再保险手段加以解决，但为了获得有利的再保险条件，仍需通过核保作适当的选择。
经济利益上的原因，在可以选择的情况下，被保险人通常会选择对自己最为有利的投保方案，而这正是最容易遭受损失风险的所在。被保险人为了自身利益最大化进行选择的倾向对保险人而言是非常不利的，这种行为就是逆选择。特别是在当前社会诚信制度不健全的情况下，保险人如果对承保对象及风险不加选择，道德风险及保险欺诈现象就会愈演愈烈，投保人的逆选择将会蔓延，甚至泛滥成灾，从而影响保险人的经营业绩。通过核保，实行有条件的承保，及时发现危险信号，避免道德风险，防止投保人的不良动机，可以起到防止保险欺诈和业务逆选择的积极作用。
二、核保工作现状分析
经营效益是一个企业持续发展的前提和基础。然而，由于考核机制的原因，效益至上的经营理念尚未深入基层公司领导者或业务人员的思想中。基层公司目前的角色就是一个展业中心，其主要职责就是负责产品销售、拓展业
!"福建金融!""#年第!期
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务，尔后根据业务量提取相关费用。因此，作为保险公司微观基础的分支机构，迫于保费任务压力更倾向于发展容易到手的高风险业务，往往很少考虑承保标的的风险状况，不顾自身承保能力来争揽业务或以极差的条件承保重大业务。至于怎么承保、怎样理赔，基层公司已无更多的发言权，经营效益自然与其没有更大的关系，这很容易造成基层公司与承保中心形成对立，总认为承保中心限制了基层公司的手脚，无法更快地发展业务，使其利益受损。同时，由于市场竞争极为混乱和无序，作为最粗放、最易立竿见影的价格竞争手段被广泛地使用，尤其是前几年保险公司纷纷走规模经营的道路，片面地追求市场份额，致使核保工作得不到应有的重视。更有甚者认为，加强核保将使公司的经营缺乏竞争优势和活力，以至丧失发展业务的机遇。
风险无法量化。由于缺乏对!二"风险评估能力有限，
基层公司员工风险评估能力的培养，加上保险风险评估往往可能涉及保险、金融、财务、法律、管理、生产制造、运输及机械、化工、电子、建筑、自然和高科技方面相关学科等多领域，作为基层业务人员限于自身条件，较难以胜任风险评估工作，这将影响保险风险评估的质量。同时，由于尚未建立科学、合理的风险评估量化指标，只能对风险进行定性分析。这样的风险评估报告往往只能具有形式上的意义，尤其是在现阶段实行超权限上报审批的核保方式下，基层公司为了自身的利益出发，所作的风险评估报告的质量就可想而知。由于缺乏定量的风险评估报告，核保人员难以对核保标的作出全面准确的判断，对保险费率的调整很难做到反映风险的实际状况，无法很好地根据风险情况核定公平、合理的费率。
定价缺乏科学依据。!三"缺少可操作性的核保指南，
随着保险市场竞争的加剧，保险业微利时代的来临，各公司管理层对核保工作都予以高度重视，但由于核保工作推行时间不长，尚未编写可操作的核保指南，即便编写了所谓的核保指南，也仅仅是将原来的保险实务手续进行罗列，缺少对各行业风险特点的分析和危险指数的划定。由于缺少核保资料的积累，在核保工作中对费率的核定往往缺乏科学依据。
!三"防止保险欺诈和业务逆选择。基于人性的弱点和
!四"核保人员核保技能还不能很好地适应要求。核保
是一门需要了解多学科、多行业风险的技术，因此需要专门的组织机构和人才来完成核保工作。核保人员必须具有一定的保险从业经历，具备较强的风险识别能力和实践经验，切实掌握核保技术。然而，现阶段核保体系或核保架构正处在逐步建立的过程之中，核保人员的任职资格也没有作严格的限制，核保人员的核保水平无法确保，不能胜任核保工作，这将不利于核保工作的开展。
三、对策建议
强化核保意识。坚持效益优先，摒弃!一"转变观念，
“重规模、轻效益”的思想，正确处理业务发展速度与业务结构、质量、效益的关系。要转变考核机制，从利益上引导
!一"基层公司对核保工作的重要性认识不足。良好的
金融实务
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基层公司员工重视风险控制，让所有的员工都真正树立起“效益第一”的观念，自觉执行有关承保规定，促使控制风险成为员工的自觉行动。努力培养员工重视核保的意识，在发展业务的过程中主动做好风险评估，设计好保险方案，实现保险责任与保费匹配。尽早全面实现从要素核保向风险核保过渡，严格把关。
跟踪考核，建立培训学习档案。在学习条件上应提供满足核保人员学习要求的选择，提高学习的有效性。为适应员工知识补充和知识更新的需要，要优化培训的内容，学其所需，补其所短，增强培训的时效性。应尽早实行核保人员资格管理制度，规定核保人员的条件和要求，确保核保人员的综合素质达到专业要求。根据核保人员个人的专长和能力水平的不同，授予不同的核保权限，以利于核保工作的顺利开展。同时应积极探索建立核保人才库解决疑难复杂项目的核保问题。!技术专家委员会"，
!五"建立合理的考核机制。保险经营一方面必须依赖大量的、分散的同质的可保风险，另一方面又不能不对投保人的投保标的的风险进行审核和取舍，以确保保险经营的稳定。核保的正确与否对保险的经营稳定至关重要。保险人要求核保人员严格把关，注重业务质量，而业务人提升自己的业绩难免对员!基层公司"往往为了拓展业务，
风险有一定的偏好，这容易引发业务人员!基层公司"与因此，!上级"核保人员的矛盾。!上级"核保人员除了努力为业务人员!基层公司"提供优质的核保服务外，对核保人员的考核，主管部门必须制定出合理的考核办法，以激发核保人员的责任心和积极性，确保核保质量，最终提高公司的整体效益。参考文献：
［美］［4］$5$563’7,’.89’,,’):&;8?.58&’.,
陈欣等译，财产和责任保险!第四版［中国人"B］5北
京：民大学出版社，CDDC5
［C］［美］?E(’F:GB
!二"收集和积累核保工作所需的统计资料。核保工作
的顺利开展离不开统计资料的支持。尤其是费率的厘定及调整更少不了对历史承保数据、理赔数据和当地历史上发生的灾害情况的分析。因此，应加强相关资料的搜集、整理和积累，使费率的厘定及调整有科学的依据。同时，要有目的地积累和保存相关数据资料，为将来进一步完善核保数据库提供有效的信息基础。为使数据具有普遍意义，应充分发挥保险行业协会的平台作用，收集积累全行业的相关数据，并作必要的分析，供会员公司使用。确保费率合理，尽量实现公平。这方面，美国保险服务所
!#$%"的&’()*(+,-’./.0)0,1230-’!核保指南"对各种类型
的企业的风险特点进行了详细分析，提供丰富的核保信息，此举具有很好的借鉴意义。
!三"核保管理部门应制定符合公司发展目标的核保办
法。核保管理部门应根据公司的发展要求、承保能力，确定每年主要发展的险种、限制的险种，便于基层公司执行。同时应认真组织有关专家或有经验的从业人员编写各险种的核保指南，统一业务人员和核保人员的操作标准，使业务人员减少拓展业务的盲目性。
提升核保人员专业素质。加强培!四"开展业务培训，
训学习是增强核保能力的根本途径，也是学习型企业对员工的基本要求。核保人员必须加强学习，善于学习，不断提高核保技能。同时，必须建立鼓励学习的机制，制定强迫学习的计划，规定核保人员每年的培训时数，并加强
I.0,=0F;’(8$’=E,-J-0)0E,8K#HIH+8##K8CDDD5
（责任编辑：梁雪芳）
（责任校对：王
（插
勉
周
冰）冰）
图：周
图片报道
中国人民财产保险股份有限公司福4月CL日MCN日，
建省分公司在福州召开CDDO年全省工作会议。福建省人民政府副省长陈芸电贺大会召开，福建保监局领导、各保险公司省、市级分支机构以及保险中介机构的负责人出席了会议。
（黄钢生
摄影报道）
中国人寿保险股份有限公司福建省分公C月4P日，
司召开CDDO年工作会议。会议回顾总结CDDQ年福建国寿保险业务发展情况，全面部署CDDO年国寿保险业工作任务，并对CDDQ年福建国寿保险业务工作先进单位、先进个人进行了
表
彰。福建省人民政府副省长王美香莅会并作重要讲话。
（周
冰
摄影报道）
年第期福建金融!"
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对加强和完善财产保险核保工作的思考
!黄庆盟
!中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司，福建
福州
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摘要：财产保险核保是财产保险公司实现风险控制的重要环节。文章阐述了核保的作用，分析核保工作存在的问题，提出转变思想观念、完善核保手段、加强核保队伍建设、强化培训工作等加强财产保险核保工作的对策建议。
关键词：财产保险；风险评估；核保；核保指南中图分类号：&’(%)*$
文献标识码：+
文章编号：,%%-.-/(%!-%%$"%-.%%#/.%#
在西方发达保险市场上，保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查勘和理赔等工作委托给合格的中介机构或个人处理，而将核保权牢牢掌握在自己手中，由此可见核保在保险经营中的重要性。
增强市场!一"提高业务质量，
竞争力。保险是有条件和范围的，并非只要缴纳保险费就可以提供保险保障的。随着我国市场经济的逐步发展，投保主体的成分日
益多样性，投保人的管理水平不一，风险意识不同，道德观念的差异，其所具有的风险、损失经验以及客观环境并非一致。善于经营的保险人一般通过加强核保，选择被保险人，并根据对损失经验及风险性质的统计分析实行差别费率制度，控制业务质量。当然，由于技术条件和能力的限制，目前的风险分类往往很粗略。但保险人通过核保选择风险，确保总体业务的实际损失率低于预期平均
随着我国保险市场的进一步开放，保险经营主体的增加，市场竞争愈加白热化，市场平均利润越来越低，各经营主体普遍重视核保工作。人保公司股份制改革后重组了业务流程，将财产保险核保!以下简称“核保”"工作提上重要议程。然而，由于受许多客观条件的制约，核保工作还存在许多不尽完善的地方，目前更多的仅停留在程序化的要素核保，还无法真正实现风险
核保。本文拟对核保的作用、核保工作中存在的问题进行分析，提出加强和完善核保工作的建议。
一、核保的作用
核保是通过认识和评估风险，选择被保险人，确定保险条款的整个过程。正确科学地核保对保险公司的持续经营十分重要。通过核保，可以安全地分散风险，保证通过风险分散获得承保利益，实现所有保险客户之间的公平。年第期福建金融!"
金融实务
损失率，就可以获得稳定的承保利润。在此基础上，保险人就有条件通过适当降低保险费率来争取更多的业务，占有更大的市场份额，以期获得更多的利润，在市场竞争中取得优势。相反由于保险活动中存在信息不对称，保险人若不对投保风险加以选择，不考虑本身的偿付能力，一味追求业务规模而盲目承保的话，保险人所收取的保费与其所承担的风险将不能很好地匹配，承担的风险将是巨大的，给保险经营留下隐患，对其持续稳定经营将产生不良影响，最终将导致保险经营亏损。反过来，为了获取承保利润，将不得不采取提高保险费率的手段来实现。两相对照，利弊分明。结果必然是善于核保的保险人在市场竞争中处于有利地位。
防范经营风险。保险是经营风险!二"优化业务结构，
的行业，其经营本身具有很大的风险性。建立有效的核保制度，就是科学经营，防范风险的有效保证。保险人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配和优化，把好“入口”关，则可增强业务经营的稳定性，有效地防范经营风险；反之，只能加大保险经营的风险性和盲目性。
优化业务结构的实质是选择风险，从微观看，是对某个特定风险进行取舍，其依据是风险本身的特点；从宏观看，选择风险的目的，是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。所以，风险选择的标准不仅仅是风险本身的因素，还有一个风险合理分布的问题。通过核保，一是使风险按性质合理分布，即选择的风险不仅是可保的，而且每一类风险都有相当的一致性和同质性，也就是风险的种类、特性、风险单位金额的大体一致；二是使风险按地域合理分布，避免风险在地域上的过分集中。风险在地域上的合理分布和风险单位金额的悬殊问题虽可借助再保险手段加以解决，但为了获得有利的再保险条件，仍需通过核保作适当的选择。
经济利益上的原因，在可以选择的情况下，被保险人通常会选择对自己最为有利的投保方案，而这正是最容易遭受损失风险的所在。被保险人为了自身利益最大化进行选择的倾向对保险人而言是非常不利的，这种行为就是逆选择。特别是在当前社会诚信制度不健全的情况下，保险人如果对承保对象及风险不加选择，道德风险及保险欺诈现象就会愈演愈烈，投保人的逆选择将会蔓延，甚至泛滥成灾，从而影响保险人的经营业绩。通过核保，实行有条件的承保，及时发现危险信号，避免道德风险，防止投保人的不良动机，可以起到防止保险欺诈和业务逆选择的积极作用。
二、核保工作现状分析
经营效益是一个企业持续发展的前提和基础。然而，由于考核机制的原因，效益至上的经营理念尚未深入基层公司领导者或业务人员的思想中。基层公司目前的角色就是一个展业中心，其主要职责就是负责产品销售、拓展业
!"福建金融!""#年第!期
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务，尔后根据业务量提取相关费用。因此，作为保险公司微观基础的分支机构，迫于保费任务压力更倾向于发展容易到手的高风险业务，往往很少考虑承保标的的风险状况，不顾自身承保能力来争揽业务或以极差的条件承保重大业务。至于怎么承保、怎样理赔，基层公司已无更多的发言权，经营效益自然与其没有更大的关系，这很容易造成基层公司与承保中心形成对立，总认为承保中心限制了基层公司的手脚，无法更快地发展业务，使其利益受损。同时，由于市场竞争极为混乱和无序，作为最粗放、最易立竿见影的价格竞争手段被广泛地使用，尤其是前几年保险公司纷纷走规模经营的道路，片面地追求市场份额，致使核保工作得不到应有的重视。更有甚者认为，加强核保将使公司的经营缺乏竞争优势和活力，以至丧失发展业务的机遇。
风险无法量化。由于缺乏对!二"风险评估能力有限，
基层公司员工风险评估能力的培养，加上保险风险评估往往可能涉及保险、金融、财务、法律、管理、生产制造、运输及机械、化工、电子、建筑、自然和高科技方面相关学科等多领域，作为基层业务人员限于自身条件，较难以胜任风险评估工作，这将影响保险风险评估的质量。同时，由于尚未建立科学、合理的风险评估量化指标，只能对风险进行定性分析。这样的风险评估报告往往只能具有形式上的意义，尤其是在现阶段实行超权限上报审批的核保方式下，基层公司为了自身的利益出发，所作的风险评估报告的质量就可想而知。由于缺乏定量的风险评估报告，核保人员难以对核保标的作出全面准确的判断，对保险费率的调整很难做到反映风险的实际状况，无法很好地根据风险情况核定公平、合理的费率。
定价缺乏科学依据。!三"缺少可操作性的核保指南，
随着保险市场竞争的加剧，保险业微利时代的来临，各公司管理层对核保工作都予以高度重视，但由于核保工作推行时间不长，尚未编写可操作的核保指南，即便编写了所谓的核保指南，也仅仅是将原来的保险实务手续进行罗列，缺少对各行业风险特点的分析和危险指数的划定。由于缺少核保资料的积累，在核保工作中对费率的核定往往缺乏科学依据。
!三"防止保险欺诈和业务逆选择。基于人性的弱点和
!四"核保人员核保技能还不能很好地适应要求。核保
是一门需要了解多学科、多行业风险的技术，因此需要专门的组织机构和人才来完成核保工作。核保人员必须具有一定的保险从业经历，具备较强的风险识别能力和实践经验，切实掌握核保技术。然而，现阶段核保体系或核保架构正处在逐步建立的过程之中，核保人员的任职资格也没有作严格的限制，核保人员的核保水平无法确保，不能胜任核保工作，这将不利于核保工作的开展。
三、对策建议
强化核保意识。坚持效益优先，摒弃!一"转变观念，
“重规模、轻效益”的思想，正确处理业务发展速度与业务结构、质量、效益的关系。要转变考核机制，从利益上引导
!一"基层公司对核保工作的重要性认识不足。良好的
金融实务
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基层公司员工重视风险控制，让所有的员工都真正树立起“效益第一”的观念，自觉执行有关承保规定，促使控制风险成为员工的自觉行动。努力培养员工重视核保的意识，在发展业务的过程中主动做好风险评估，设计好保险方案，实现保险责任与保费匹配。尽早全面实现从要素核保向风险核保过渡，严格把关。
跟踪考核，建立培训学习档案。在学习条件上应提供满足核保人员学习要求的选择，提高学习的有效性。为适应员工知识补充和知识更新的需要，要优化培训的内容，学其所需，补其所短，增强培训的时效性。应尽早实行核保人员资格管理制度，规定核保人员的条件和要求，确保核保人员的综合素质达到专业要求。根据核保人员个人的专长和能力水平的不同，授予不同的核保权限，以利于核保工作的顺利开展。同时应积极探索建立核保人才库解决疑难复杂项目的核保问题。!技术专家委员会"，
!五"建立合理的考核机制。保险经营一方面必须依赖大量的、分散的同质的可保风险，另一方面又不能不对投保人的投保标的的风险进行审核和取舍，以确保保险经营的稳定。核保的正确与否对保险的经营稳定至关重要。保险人要求核保人员严格把关，注重业务质量，而业务人提升自己的业绩难免对员!基层公司"往往为了拓展业务，
风险有一定的偏好，这容易引发业务人员!基层公司"与因此，!上级"核保人员的矛盾。!上级"核保人员除了努力为业务人员!基层公司"提供优质的核保服务外，对核保人员的考核，主管部门必须制定出合理的考核办法，以激发核保人员的责任心和积极性，确保核保质量，最终提高公司的整体效益。参考文献：
［美］［4］$5$563’7,’.89’,,’):&;8?.58&’.,
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!三"核保管理部门应制定符合公司发展目标的核保办
法。核保管理部门应根据公司的发展要求、承保能力，确定每年主要发展的险种、限制的险种，便于基层公司执行。同时应认真组织有关专家或有经验的从业人员编写各险种的核保指南，统一业务人员和核保人员的操作标准，使业务人员减少拓展业务的盲目性。
提升核保人员专业素质。加强培!四"开展业务培训，
训学习是增强核保能力的根本途径，也是学习型企业对员工的基本要求。核保人员必须加强学习，善于学习，不断提高核保技能。同时，必须建立鼓励学习的机制，制定强迫学习的计划，规定核保人员每年的培训时数，并加强
I.0,=0F;’(8$’=E,-J-0)0E,8K#HIH+8##K8CDDD5
（责任编辑：梁雪芳）
（责任校对：王
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周
冰）冰）
图：周
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中国人民财产保险股份有限公司福4月CL日MCN日，
建省分公司在福州召开CDDO年全省工作会议。福建省人民政府副省长陈芸电贺大会召开，福建保监局领导、各保险公司省、市级分支机构以及保险中介机构的负责人出席了会议。
（黄钢生
摄影报道）
中国人寿保险股份有限公司福建省分公C月4P日，
司召开CDDO年工作会议。会议回顾总结CDDQ年福建国寿保险业务发展情况，全面部署CDDO年国寿保险业工作任务，并对CDDQ年福建国寿保险业务工作先进单位、先进个人进行了
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彰。福建省人民政府副省长王美香莅会并作重要讲话。
（周
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