村镇银行贷款方式初探
来源：中国论文下载中心 [ 09-11-23 11:16:00 ] 作者：张冠宇 编辑：studa20
【摘 要】村镇银行是农村金融改革的新生事物，是弥补农村金融中介不足和促进民间金融合法化的新尝试。面对农村金融市场的高风险，村镇银行必须进行制度创新才能充分发挥优势。本文试图从农村金融贷款方式出发对村镇银行的运作进行初步探究。
【关键词】村镇银行 农村金融 贷款方式
由于农村的金融需求主体主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，与追求资金安全性、收益性、流通性的村镇银行存在着矛盾，因此村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风险、降低成本，才能把握住机遇，开拓农村金融市场。具体可以开展小额无抵押贷款、抵押、质押和担保贷款、联保贷款、与政府合作发放贷款以及与其他金融机构合作几种方式。
一、小额无抵押贷款
小额无抵押贷款主要针对缺乏有效担保方和可变现抵押物的农户，以农户的信用发放，主要用于满足农户的生产性需要如购买农机器械等生产资料。村镇银行发放此类贷款可依据贷款户上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等指标综合评定，凡够信用评级要求的，可领取一定金额以内的贷款。为了提高农户的信用意识、保证发放的贷款资金及时收回，这类业务经过一段时间的运行后，银行可对符合信用村条件的乡村授予“信用村”称号，定期对信用村进行复审。农户小额贷款模式对“信用户”的授信额度可实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。
二、抵押、质押和担保贷款
我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，农户的户房产多是自建自居，缺乏土地使用权证和房屋产权证，可抵押的有效财产很少，限制着农户抵押贷款的发展。而在市场经济下，农产品价格波动幅度大，农户和银行都面临着巨大的市场风险。在这一情况下，村镇银行要创新并挖掘可行的方式开展抵押和质押贷款方式。
农村中小企业可以存款、收益、权益等作为质押物，农产品加工、运输、销售企业可探索以动产质押贷款，开展农业机械抵押、农用机动车辆抵押与商家联保贷款等。
农户可探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押、以有价单证、城镇区划内的商品房、商铺作抵押发放贷款，开展贷款户所持政府债券、企业债券、养老保险和医疗保险索赔等具有预期收益的有价证券质押贷款
等新型业务，积极推行“一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用”的管理方法。
三、联保贷款
（一）农户之间联保贷款
村镇银行通过组织工作人员深入实际对有贷款需求的村镇进行实地走访，采取放松抵押担保要求的联保贷款手段，将5～10户农民自愿组成一个贷款小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相监督、互相保险、互相帮助，小组在村镇银行享受贷款优先、利率优惠的政策，贷款小组成员要承担对贷款安全保护的义务，每个小组又为其他小组所监督。采用这种内生性的激励机制替代抵押担保制度，既能使难以提供抵押物的弱势群体有机会获得信用贷款，又能够通过联保机制防范银行风险；简化贷款手续，对符合贷款条件的借款人，实行现场办公，当天放款，并将贷款送到农民家中，最大程度地减少贷款的手续和环节。
（二）企业与农户联保贷款
创新联保贷款管理模式的基本思路是延伸联保贷款领域。将农户之间的联保贷款延伸到农户与农村小企业、农村小企业之间的联保贷款，具体方式有两种：
1.由通过村镇银行授信的小企业牵头，信用社工作人员参与，自行成立农村小企业之间、农村小企业与农户之间的相互帮助、相互监督与约束的“联保互助协作组织”，牵头企业为组织负责人，代表联保互助组在村镇银行办理信贷手续，承担还款责任。业务关联企业或向牵头企业供应原材料的农户在村镇银行借款后不能按期还款时，龙头企业应先代为偿还，然后由龙头企业向关联企业催收，通常以降低原材料购买价格，提高产品价格的方式间接回收；另外，还可以把票据、货单作为还债的担保，这种贷款模式实现了银行、龙头企业、关联企业的共赢。
2.联保互助组中的每个成员向信用社交纳一定数额的贷款风险质押金，组织成员与信用社签订“互助联保协议”，并取得各自需要的贷款，组织成员中如出现一例未按时归还信用社贷款本息的违约情况，组织负责人将承担被取消授信资格责任，其他成员将承担将交纳的贷款风险质押金用于归还贷款违约成员贷款清偿的连带责任，并将影响到未违约组织成员的再次贷款。
四、开展“银政”合作
村镇银行可从以下几个方面参与到金融资金与信贷资金的结合：一是政府对农户的一般贴息贷款项目，由村镇银行为农户发放小额贴息贷款，降低农户的融资成本；二是参与到政府重点扶持的项目中，对受损失的农户与政府合作发放贷款。如在退耕还林、退棉还绿等工程中失地受损的农民，缺少从事新项目的资金，可
建议政府部门每年从支农项目中分配一定数额的专项资金作为农户贷款保证准备金，并以此作为担保向农户发放贷款。当出现农户不能还款，造成呆帐、滞帐时，村镇银行从保证准备金中按一定比例划拨补偿。建立专项准备金账户，可以防范贷款的道德风险。由于资金的所有权从根本上讲是属于农户，但该账目只能作为坏帐准备，不能随便支取，必须保证规定数额的资金。这种贷款方式降低了村镇银行发放贷款的风险，又减少了农户贷款中的逆向选择。
五、与其他金融机构合作
由于农村地区的金融机构已有一定的发展，如农村信用社、资金互助社、邮政储蓄等，村镇银行进入农村地区较晚，因此村镇银行可以通过加强与其他金融机构的合作以更快地开展业务。
以资金互助社为例，它是以村为单位由农民入股，政府配股的方式组成的小额信贷组织。资金互助社主要解决本村农民在生产生活中存在的小额信贷需求。村镇银行参与资金互助社合作的方式有两种：一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。参股资金互助社后，可以扩大互助社规模，增加农户贷款受益面，由村镇银行提供技术支持，使资金互助社运行更规范，实现双赢。通过参股资金互助社，村镇银行将零售业务进行批量经营，降低管理成本。
村镇银行贷款方式初探
来源：中国论文下载中心 [ 09-11-23 11:16:00 ] 作者：张冠宇 编辑：studa20
【摘 要】村镇银行是农村金融改革的新生事物，是弥补农村金融中介不足和促进民间金融合法化的新尝试。面对农村金融市场的高风险，村镇银行必须进行制度创新才能充分发挥优势。本文试图从农村金融贷款方式出发对村镇银行的运作进行初步探究。
【关键词】村镇银行 农村金融 贷款方式
由于农村的金融需求主体主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，与追求资金安全性、收益性、流通性的村镇银行存在着矛盾，因此村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风险、降低成本，才能把握住机遇，开拓农村金融市场。具体可以开展小额无抵押贷款、抵押、质押和担保贷款、联保贷款、与政府合作发放贷款以及与其他金融机构合作几种方式。
一、小额无抵押贷款
小额无抵押贷款主要针对缺乏有效担保方和可变现抵押物的农户，以农户的信用发放，主要用于满足农户的生产性需要如购买农机器械等生产资料。村镇银行发放此类贷款可依据贷款户上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等指标综合评定，凡够信用评级要求的，可领取一定金额以内的贷款。为了提高农户的信用意识、保证发放的贷款资金及时收回，这类业务经过一段时间的运行后，银行可对符合信用村条件的乡村授予“信用村”称号，定期对信用村进行复审。农户小额贷款模式对“信用户”的授信额度可实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。
二、抵押、质押和担保贷款
我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，农户的户房产多是自建自居，缺乏土地使用权证和房屋产权证，可抵押的有效财产很少，限制着农户抵押贷款的发展。而在市场经济下，农产品价格波动幅度大，农户和银行都面临着巨大的市场风险。在这一情况下，村镇银行要创新并挖掘可行的方式开展抵押和质押贷款方式。
农村中小企业可以存款、收益、权益等作为质押物，农产品加工、运输、销售企业可探索以动产质押贷款，开展农业机械抵押、农用机动车辆抵押与商家联保贷款等。
农户可探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押、以有价单证、城镇区划内的商品房、商铺作抵押发放贷款，开展贷款户所持政府债券、企业债券、养老保险和医疗保险索赔等具有预期收益的有价证券质押贷款
等新型业务，积极推行“一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用”的管理方法。
三、联保贷款
（一）农户之间联保贷款
村镇银行通过组织工作人员深入实际对有贷款需求的村镇进行实地走访，采取放松抵押担保要求的联保贷款手段，将5～10户农民自愿组成一个贷款小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相监督、互相保险、互相帮助，小组在村镇银行享受贷款优先、利率优惠的政策，贷款小组成员要承担对贷款安全保护的义务，每个小组又为其他小组所监督。采用这种内生性的激励机制替代抵押担保制度，既能使难以提供抵押物的弱势群体有机会获得信用贷款，又能够通过联保机制防范银行风险；简化贷款手续，对符合贷款条件的借款人，实行现场办公，当天放款，并将贷款送到农民家中，最大程度地减少贷款的手续和环节。
（二）企业与农户联保贷款
创新联保贷款管理模式的基本思路是延伸联保贷款领域。将农户之间的联保贷款延伸到农户与农村小企业、农村小企业之间的联保贷款，具体方式有两种：
1.由通过村镇银行授信的小企业牵头，信用社工作人员参与，自行成立农村小企业之间、农村小企业与农户之间的相互帮助、相互监督与约束的“联保互助协作组织”，牵头企业为组织负责人，代表联保互助组在村镇银行办理信贷手续，承担还款责任。业务关联企业或向牵头企业供应原材料的农户在村镇银行借款后不能按期还款时，龙头企业应先代为偿还，然后由龙头企业向关联企业催收，通常以降低原材料购买价格，提高产品价格的方式间接回收；另外，还可以把票据、货单作为还债的担保，这种贷款模式实现了银行、龙头企业、关联企业的共赢。
2.联保互助组中的每个成员向信用社交纳一定数额的贷款风险质押金，组织成员与信用社签订“互助联保协议”，并取得各自需要的贷款，组织成员中如出现一例未按时归还信用社贷款本息的违约情况，组织负责人将承担被取消授信资格责任，其他成员将承担将交纳的贷款风险质押金用于归还贷款违约成员贷款清偿的连带责任，并将影响到未违约组织成员的再次贷款。
四、开展“银政”合作
村镇银行可从以下几个方面参与到金融资金与信贷资金的结合：一是政府对农户的一般贴息贷款项目，由村镇银行为农户发放小额贴息贷款，降低农户的融资成本；二是参与到政府重点扶持的项目中，对受损失的农户与政府合作发放贷款。如在退耕还林、退棉还绿等工程中失地受损的农民，缺少从事新项目的资金，可
建议政府部门每年从支农项目中分配一定数额的专项资金作为农户贷款保证准备金，并以此作为担保向农户发放贷款。当出现农户不能还款，造成呆帐、滞帐时，村镇银行从保证准备金中按一定比例划拨补偿。建立专项准备金账户，可以防范贷款的道德风险。由于资金的所有权从根本上讲是属于农户，但该账目只能作为坏帐准备，不能随便支取，必须保证规定数额的资金。这种贷款方式降低了村镇银行发放贷款的风险，又减少了农户贷款中的逆向选择。
五、与其他金融机构合作
由于农村地区的金融机构已有一定的发展，如农村信用社、资金互助社、邮政储蓄等，村镇银行进入农村地区较晚，因此村镇银行可以通过加强与其他金融机构的合作以更快地开展业务。
以资金互助社为例，它是以村为单位由农民入股，政府配股的方式组成的小额信贷组织。资金互助社主要解决本村农民在生产生活中存在的小额信贷需求。村镇银行参与资金互助社合作的方式有两种：一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。参股资金互助社后，可以扩大互助社规模，增加农户贷款受益面，由村镇银行提供技术支持，使资金互助社运行更规范，实现双赢。通过参股资金互助社，村镇银行将零售业务进行批量经营，降低管理成本。