盈利之间的矛盾。三是信用社小额信贷品种少，期限设置不合理，与农业生产周期不匹配。
（四）金融进一步支持农村经济发展还面临着许多困难和障碍。一是地方财政对金融支持农村经济发展没有贴息政策扶持。二是信用环境建设滞后，信用村镇建设发展缓慢．银行对债务的追索不能得到地方政府有效支持．金融机构诉讼案件胜诉多，收回少，致使不良贷款盘活难度大。占比高。三是没有建立有效的贷款担保机制，地方政府没有成立担保公司，龙头企业采用土地、房产等抵押贷款重复收费比较多。
三、对策与建议
（一）完善农村金融服务组织，建立适应农村经济发展的金融体系。一是中央银行在引导国有商业银行支持农村经济发展过程中。要制定可操作的支持农村经济发展的办法，或给予一定的优惠政策，保证农业贷款的持续稳定增长。二是农业发展银行要拓宽信贷支持的范围和领域。要从单一的粮食购销适当向种植业生产、加工领域延伸，贷款适当拓展到农业和农村基础设施及生态环境建设、农业结构调整、农业高新技术推广、优势产业和特色农业开发、扶贫开发等。三是国有商业银行要适当调整信贷政策，改进贷款授权授信管理．适当下放贷款权限。对那些有市场、有效益、有后劲的农业项目和龙头企业，在充分论证的基础上．积极开展贷款营销．支持龙头企业做大做强。四是农村信用社要根据农村经济的特点，完善服务功能．为农业产业化提供快捷、优质的金融服务。
（二）加大信贷投放，促进农业产业结构升级。一是重点支持发展特色农业。促进农业生产区域化、专业化。引导农民根据当地自然资源条件和技术条件，重点建设特色农业，促进生产集约化、专业化，形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是选择龙头企业重点扶持。信贷资金应投向那些以农副产品储存加工为主的大型龙头企业。支持其不断扩大生产规模，提高科技含量，增加辐射带动功能，促进市场带企业、带基地，基地带农户的生产经营方式。三是支持农业科技成果的推广应用。要把信贷与科技开发结合起来．支持科技研究，促进科技成果的转化，提高农业增长中的科技含量。四是积极推行票据融资，推广银行承兑汇票业务，进一步扩大质押和抵押贷款的范围。五是支持农村社会服务体系建设，改善农村经济发展的基础条件。扶持那些为农业产业化提供产前、产中、产后服务的相关企业和组织，逐步建立起比较完备的市场化服务体系和保障机制，促进农村经济快速发展。
（三）不断降低农业贷款风险，提高信贷资产质量。一是信贷管理部门要集中力量开发信贷管理信息网络．及时采集．反馈产业、行业和产品等信息，为贷款决策和管理提供依据。二是积极培育市场中介组织，在农民与市场之间架起一座桥梁，解决一农一户分散贷款管理难度大、风险高的问题。减少对农户直接发放贷款．尽量采取“公司＋农户＋基地”的形式．以企业带农户，明确债权债务关系，降低管理难度，减少贷款风险。三是要建立风险补偿制度，加强同各部门的合作．促使政府主管部门牵头建立农业风险基金，参加各类保险。减少由于自然灾害风险和市场风险所造成的贷款损失。四是
万方数据
引导农村经济中各主体进一步加大产业化链条，形成利益均沾，风险共担的利益共同体，增强整体抗御市场风险的能力。
（四）切实搞好财政政策与货币政策的协调配合，促进农业经济增长。一是加大对农村地区的财政投入，扩大财政贴息贷款的范围和额度，吸引信贷资金投入。二是建立农村贷款担保基金，解决农村个体私营经济贷款担保难的问题。三是对农村金融部门实行税收减免政策，激励农村金融部门信贷支农的积极性。四是减轻农民负担，规范对农民的收费行为．增强农民的积累及发展后劲。
（作者单位：中国人民银行岐山县支行）
责任编辑、校对：晨曦
加强再贷款管理
有效服务于¨三农＂
方
渊
支农再贷款是人民银行为解决农村信用社发放支农贷款资金不足而发放的专项再贷款。用足用好支农再贷款，就是要把支农再贷款真正发放到农民手中．有力地支持农业、农民和农村经济的发展，取得较好的社会和经济效益。
一、突出支持重点。用好用活再贷款
要求农村信用社要充分认识到再贷款发放的重点是支持农业发展，满足农民生活需要。必须专款专用，严格管理，重点用于支持农户生产和消费。各信用社应根据不同情况，制定出各种措施，以便用足用好再贷款。一是结合支农再贷款的发放．开展科技、信息、支农资金“三下乡”活动，立足当地资源优势，在传统种养业、加工业基础上．开发特色农业，提高农产品的市场占有率和资金回报率：二是积极推行“定向包干”、“一户一卡”贷款办法以及“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷”的小额农户贷款管理办法，提高办贷效率，满足农户对资金的各种需要；三是积极开展助学贷款，扩大信贷业务领域：四是发放“三农”贷款不受规模和比例控制，小额农户只要简单介绍情况，查实用途真实即时放款，实行送货上门，方便群众。
二、强化贷款管理。确保再贷款规范
为了切实管好用好支农再贷款，总行、分行、市中心支行．先后制定了支农再贷款分配原则、操作程序和管理暂行办法、系列规章制度。要求做的：一是对再贷款实行“限额控制，规范运行”。分行根据当地农业生产、消费资金需求情况、中心支行资金管理状况和农村信用社资金供应能力．分配再贷款限额，支农再贷款限额由中心支行集中掌握，并且各中心支行及其县支行制定切实可行的管理制度和具体操作办法．从制度上保证支农再贷款的规范运作。二是单设支农再
贷款四级台账，县支行按照分行对再贷款的要求建立人行、联社、基层信用社、农户四级再贷款台账．同时对再贷款的借据合同与台账专人保管，要求各社按月向人行报送再贷款余额统计表及贷户花名册。三是严格审批制度，对支农再贷款独立设立台账。单独考核反映。对再贷款申请制定集体审批制度，即货币信贷部门在接到联社贷款申请者会同农金、监管部门按有关规定进行审查．提出审查意见后，报分管行长审批。四是加强对使用支农再贷款金融机构的检查和调查．加强监管，确保贷款做到专款专用。严禁用于资金拆借等非农用途。
三、增加贷款额度。解决供求矛盾
现行支农再贷款额数小，与农业生产资金需求量不相适应．对农村信用社的引导作用体现不够充分。从整体看，当前农民调整产业结构的积极性很高，农业贷款市场需求大，而农村信用社的资金有限，无法满足农户要求，资金供求矛盾十分突出．许多乡镇民间借款还比较普遍，因此还需适当增加支农再贷款的额度，以解决农村信用社的资金不足问题。
四、调整贷款期限。适应农业周期
支农再贷款期限相对较短．与农业生产周期不相适应。农业生产具有周期长、季节性强的特点，一般来讲，传统农产品、养殖品生产周期６—９个月，林果梨产品至少两年以上，而再贷款都是一次性发放，年末收回，这就一定程度上造成在农业生产淡季．资金投入量少，贷款不可能迅速投放出去．而另外部分资金要跨年度周转，给农村信用社还贷形成了压力。建议再贷款期限应适当延长，实行“总额控制、一次核定、随用随贷、周转使用”的管理办法，使支农再贷款的发放时间、使用期限与农业生产周期基本吻合，真正起到了对农村信用社支农工作的扶持作用。
五、明确贷款时限．合理安排资金
支持农村经济发展的长期性与支农再贷款的一次性收回的矛盾比较突出。目前，农村信用社普遍担心国家支农再贷款政策是否具有连续性。因此应尽快出台关于对农村信用社连续发放支农再贷款的有关规定，即要着眼于信用社近期的利益．又要兼顾其长远发展。不断加大支农再贷款的投放力度．提高农村信用社利用支农专项再贷款的积极性，鼓励农村信用社长期不懈地为农村经济发展服务。
六、限低贷款利率．减轻农民负担
农民使用支农再贷款利率过高。这与支持农业生产发展减轻农民负担的初衷相悖。人民银行应在政策上明确，农村信用社向农民发放支农再贷款的利率不准上浮或区别不同用途，规定不同的上浮标准，从而做到支农再贷款支持农村经济经发展，促进农村信用社扭亏增盈。
（作者单位：中国人民银行延长县支行）
责任编辑、校对：晨曦
万方数据
诚信铸就的靠碑
余在明
近年来。位于陕南安康市市内商业繁华区的汉滨区兴安农村信用社在激烈的市场竞争中，以“永恒的信用，真诚的合全方位促进辖内非公有制企业和个体工商户、下岗职工在就立足改革求发展整章建制抓落实
汉滨区兴安信用社的前身是城市信用社，由改制更名而面Ｉ临着巨大的金融风险，资不抵债高达１００９万元。在这关键时刻．汉滨区农村信用联社及时对兴安信用社领导班子作了调整，为信用社的发展注入了鲜活的生命力。
新一届领导班子上任以后．按照上级的金融方针、政策。狠抓内部管理，抓整章建制，抓组织落实，制定了学习制度，签到制度、环境卫生管理制度、信贷内控制度和文明优质服务规则等一系列规章制度。使信用社的经营环境和职工的精神面貌发生了很大的变化。新领导班子带领全社职工脚踏实地，团结奋进，从强化内部管理人手，立足改革求发展，整章建制抓落实．大胆推行“以服务工商户和金融服务一条街”为着力点，以清非降险、增存款、创效益为重点的一系列业务新施相对落后，服务手段简单、金融服务项目少，人员素质参差不齐等不利因素。彻底打破作息时间与行政事业单位同步走的“官商作风”，从２００２年起就实行了早８时至晚８时的“８对８全天候”对外营业，向客户提供便利、充裕的服务时间和空间．把每一个网点办成优质服务、文明待客的亮丽窗口，大力倡导“存款户是‘上帝’，贷款户也是‘上帝”’的服务理念。变重规模、轻效益为规模与效益并举，使“信用工程”参与市场竞争。走持续发展之路。
职工的思想观念转变为确保各项任务完成奠定了思想理论基础．整章建制更为完成任务考核．提供了组织纪律保证。《学习制度》、《签到制度》、《工作量化考核制度》、《信贷内控制度》和文明优质服务规则等一系列规章制度相继出台实岗、按月、按季考核兑现，按劳取酬、按量取酬，使优质服务真正落到实处．激发了职工以社为家、爱岗敬业的主人翁精神和责任感，全社职工精神面貌焕然一新，工作作风日益好转。幽雅的环境、真诚的态度、文明高效的服务，使兴安信用社八面来风，吸引了四面八方的新老客户。他们对营业大厅进行了统一部署，统一便民措施，柜台上有意见簿、有算盘、有老
作”为经营理念，以优质的服务拓展业务，求实创新谋发展，业发展，开创出贫困地区银企合作的双赢之路。
来的。由于历史、政策等诸多因素，到２００１年，兴安信用社已举措，以弥补信用社与商业银行相比，客观上存在的硬件设施．把服务质量与职工报酬挂钩考核，任务指标分解到人、到
盈利之间的矛盾。三是信用社小额信贷品种少，期限设置不合理，与农业生产周期不匹配。
（四）金融进一步支持农村经济发展还面临着许多困难和障碍。一是地方财政对金融支持农村经济发展没有贴息政策扶持。二是信用环境建设滞后，信用村镇建设发展缓慢．银行对债务的追索不能得到地方政府有效支持．金融机构诉讼案件胜诉多，收回少，致使不良贷款盘活难度大。占比高。三是没有建立有效的贷款担保机制，地方政府没有成立担保公司，龙头企业采用土地、房产等抵押贷款重复收费比较多。
三、对策与建议
（一）完善农村金融服务组织，建立适应农村经济发展的金融体系。一是中央银行在引导国有商业银行支持农村经济发展过程中。要制定可操作的支持农村经济发展的办法，或给予一定的优惠政策，保证农业贷款的持续稳定增长。二是农业发展银行要拓宽信贷支持的范围和领域。要从单一的粮食购销适当向种植业生产、加工领域延伸，贷款适当拓展到农业和农村基础设施及生态环境建设、农业结构调整、农业高新技术推广、优势产业和特色农业开发、扶贫开发等。三是国有商业银行要适当调整信贷政策，改进贷款授权授信管理．适当下放贷款权限。对那些有市场、有效益、有后劲的农业项目和龙头企业，在充分论证的基础上．积极开展贷款营销．支持龙头企业做大做强。四是农村信用社要根据农村经济的特点，完善服务功能．为农业产业化提供快捷、优质的金融服务。
（二）加大信贷投放，促进农业产业结构升级。一是重点支持发展特色农业。促进农业生产区域化、专业化。引导农民根据当地自然资源条件和技术条件，重点建设特色农业，促进生产集约化、专业化，形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是选择龙头企业重点扶持。信贷资金应投向那些以农副产品储存加工为主的大型龙头企业。支持其不断扩大生产规模，提高科技含量，增加辐射带动功能，促进市场带企业、带基地，基地带农户的生产经营方式。三是支持农业科技成果的推广应用。要把信贷与科技开发结合起来．支持科技研究，促进科技成果的转化，提高农业增长中的科技含量。四是积极推行票据融资，推广银行承兑汇票业务，进一步扩大质押和抵押贷款的范围。五是支持农村社会服务体系建设，改善农村经济发展的基础条件。扶持那些为农业产业化提供产前、产中、产后服务的相关企业和组织，逐步建立起比较完备的市场化服务体系和保障机制，促进农村经济快速发展。
（三）不断降低农业贷款风险，提高信贷资产质量。一是信贷管理部门要集中力量开发信贷管理信息网络．及时采集．反馈产业、行业和产品等信息，为贷款决策和管理提供依据。二是积极培育市场中介组织，在农民与市场之间架起一座桥梁，解决一农一户分散贷款管理难度大、风险高的问题。减少对农户直接发放贷款．尽量采取“公司＋农户＋基地”的形式．以企业带农户，明确债权债务关系，降低管理难度，减少贷款风险。三是要建立风险补偿制度，加强同各部门的合作．促使政府主管部门牵头建立农业风险基金，参加各类保险。减少由于自然灾害风险和市场风险所造成的贷款损失。四是
万方数据
引导农村经济中各主体进一步加大产业化链条，形成利益均沾，风险共担的利益共同体，增强整体抗御市场风险的能力。
（四）切实搞好财政政策与货币政策的协调配合，促进农业经济增长。一是加大对农村地区的财政投入，扩大财政贴息贷款的范围和额度，吸引信贷资金投入。二是建立农村贷款担保基金，解决农村个体私营经济贷款担保难的问题。三是对农村金融部门实行税收减免政策，激励农村金融部门信贷支农的积极性。四是减轻农民负担，规范对农民的收费行为．增强农民的积累及发展后劲。
（作者单位：中国人民银行岐山县支行）
责任编辑、校对：晨曦
加强再贷款管理
有效服务于¨三农＂
方
渊
支农再贷款是人民银行为解决农村信用社发放支农贷款资金不足而发放的专项再贷款。用足用好支农再贷款，就是要把支农再贷款真正发放到农民手中．有力地支持农业、农民和农村经济的发展，取得较好的社会和经济效益。
一、突出支持重点。用好用活再贷款
要求农村信用社要充分认识到再贷款发放的重点是支持农业发展，满足农民生活需要。必须专款专用，严格管理，重点用于支持农户生产和消费。各信用社应根据不同情况，制定出各种措施，以便用足用好再贷款。一是结合支农再贷款的发放．开展科技、信息、支农资金“三下乡”活动，立足当地资源优势，在传统种养业、加工业基础上．开发特色农业，提高农产品的市场占有率和资金回报率：二是积极推行“定向包干”、“一户一卡”贷款办法以及“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷”的小额农户贷款管理办法，提高办贷效率，满足农户对资金的各种需要；三是积极开展助学贷款，扩大信贷业务领域：四是发放“三农”贷款不受规模和比例控制，小额农户只要简单介绍情况，查实用途真实即时放款，实行送货上门，方便群众。
二、强化贷款管理。确保再贷款规范
为了切实管好用好支农再贷款，总行、分行、市中心支行．先后制定了支农再贷款分配原则、操作程序和管理暂行办法、系列规章制度。要求做的：一是对再贷款实行“限额控制，规范运行”。分行根据当地农业生产、消费资金需求情况、中心支行资金管理状况和农村信用社资金供应能力．分配再贷款限额，支农再贷款限额由中心支行集中掌握，并且各中心支行及其县支行制定切实可行的管理制度和具体操作办法．从制度上保证支农再贷款的规范运作。二是单设支农再
贷款四级台账，县支行按照分行对再贷款的要求建立人行、联社、基层信用社、农户四级再贷款台账．同时对再贷款的借据合同与台账专人保管，要求各社按月向人行报送再贷款余额统计表及贷户花名册。三是严格审批制度，对支农再贷款独立设立台账。单独考核反映。对再贷款申请制定集体审批制度，即货币信贷部门在接到联社贷款申请者会同农金、监管部门按有关规定进行审查．提出审查意见后，报分管行长审批。四是加强对使用支农再贷款金融机构的检查和调查．加强监管，确保贷款做到专款专用。严禁用于资金拆借等非农用途。
三、增加贷款额度。解决供求矛盾
现行支农再贷款额数小，与农业生产资金需求量不相适应．对农村信用社的引导作用体现不够充分。从整体看，当前农民调整产业结构的积极性很高，农业贷款市场需求大，而农村信用社的资金有限，无法满足农户要求，资金供求矛盾十分突出．许多乡镇民间借款还比较普遍，因此还需适当增加支农再贷款的额度，以解决农村信用社的资金不足问题。
四、调整贷款期限。适应农业周期
支农再贷款期限相对较短．与农业生产周期不相适应。农业生产具有周期长、季节性强的特点，一般来讲，传统农产品、养殖品生产周期６—９个月，林果梨产品至少两年以上，而再贷款都是一次性发放，年末收回，这就一定程度上造成在农业生产淡季．资金投入量少，贷款不可能迅速投放出去．而另外部分资金要跨年度周转，给农村信用社还贷形成了压力。建议再贷款期限应适当延长，实行“总额控制、一次核定、随用随贷、周转使用”的管理办法，使支农再贷款的发放时间、使用期限与农业生产周期基本吻合，真正起到了对农村信用社支农工作的扶持作用。
五、明确贷款时限．合理安排资金
支持农村经济发展的长期性与支农再贷款的一次性收回的矛盾比较突出。目前，农村信用社普遍担心国家支农再贷款政策是否具有连续性。因此应尽快出台关于对农村信用社连续发放支农再贷款的有关规定，即要着眼于信用社近期的利益．又要兼顾其长远发展。不断加大支农再贷款的投放力度．提高农村信用社利用支农专项再贷款的积极性，鼓励农村信用社长期不懈地为农村经济发展服务。
六、限低贷款利率．减轻农民负担
农民使用支农再贷款利率过高。这与支持农业生产发展减轻农民负担的初衷相悖。人民银行应在政策上明确，农村信用社向农民发放支农再贷款的利率不准上浮或区别不同用途，规定不同的上浮标准，从而做到支农再贷款支持农村经济经发展，促进农村信用社扭亏增盈。
（作者单位：中国人民银行延长县支行）
责任编辑、校对：晨曦
万方数据
诚信铸就的靠碑
余在明
近年来。位于陕南安康市市内商业繁华区的汉滨区兴安农村信用社在激烈的市场竞争中，以“永恒的信用，真诚的合全方位促进辖内非公有制企业和个体工商户、下岗职工在就立足改革求发展整章建制抓落实
汉滨区兴安信用社的前身是城市信用社，由改制更名而面Ｉ临着巨大的金融风险，资不抵债高达１００９万元。在这关键时刻．汉滨区农村信用联社及时对兴安信用社领导班子作了调整，为信用社的发展注入了鲜活的生命力。
新一届领导班子上任以后．按照上级的金融方针、政策。狠抓内部管理，抓整章建制，抓组织落实，制定了学习制度，签到制度、环境卫生管理制度、信贷内控制度和文明优质服务规则等一系列规章制度。使信用社的经营环境和职工的精神面貌发生了很大的变化。新领导班子带领全社职工脚踏实地，团结奋进，从强化内部管理人手，立足改革求发展，整章建制抓落实．大胆推行“以服务工商户和金融服务一条街”为着力点，以清非降险、增存款、创效益为重点的一系列业务新施相对落后，服务手段简单、金融服务项目少，人员素质参差不齐等不利因素。彻底打破作息时间与行政事业单位同步走的“官商作风”，从２００２年起就实行了早８时至晚８时的“８对８全天候”对外营业，向客户提供便利、充裕的服务时间和空间．把每一个网点办成优质服务、文明待客的亮丽窗口，大力倡导“存款户是‘上帝’，贷款户也是‘上帝”’的服务理念。变重规模、轻效益为规模与效益并举，使“信用工程”参与市场竞争。走持续发展之路。
职工的思想观念转变为确保各项任务完成奠定了思想理论基础．整章建制更为完成任务考核．提供了组织纪律保证。《学习制度》、《签到制度》、《工作量化考核制度》、《信贷内控制度》和文明优质服务规则等一系列规章制度相继出台实岗、按月、按季考核兑现，按劳取酬、按量取酬，使优质服务真正落到实处．激发了职工以社为家、爱岗敬业的主人翁精神和责任感，全社职工精神面貌焕然一新，工作作风日益好转。幽雅的环境、真诚的态度、文明高效的服务，使兴安信用社八面来风，吸引了四面八方的新老客户。他们对营业大厅进行了统一部署，统一便民措施，柜台上有意见簿、有算盘、有老
作”为经营理念，以优质的服务拓展业务，求实创新谋发展，业发展，开创出贫困地区银企合作的双赢之路。
来的。由于历史、政策等诸多因素，到２００１年，兴安信用社已举措，以弥补信用社与商业银行相比，客观上存在的硬件设施．把服务质量与职工报酬挂钩考核，任务指标分解到人、到